Ипотека, как долгосрочный кредит, дает возможность выплатить огромную сумму через большое количество небольших платежей. Это выгодно как для самого заемщика, так и для банка.
Однако с другой стороны, на столь продолжительном временном периоде выплаты ипотеки может случиться большое количество негативных событий, таких как смерть или банкротство заемщика.
И в первую очередь в такой ситуации пострадает именно банк, утратив ссуженные средства. Это может сказаться и на близких умершего.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 653-64-25 . Это быстро и бесплатно !
Обязательно ли страховать заемщика при получения ипотечного кредита?
При взятии долгосрочного кредита банк в любом случае будет настаивать на страховании жизни заемщика, а также на некоторых других страховках. Все дело в следующих рисках:
Если клиент умрет, некому будет возвращать кредит. Клиент может утратить работоспособность, и не сможет возвращать ссуду. Приобретаемая по ипотеке недвижимость может быть уничтожена случайными или умышленными факторами. Клиент может быть лишен права собственности на приобретенную недвижимость через суд.
Конечно, основной упор будет делаться именно на страховании жизни при ипотеке. Такие требования неудивительны, ведь банку только таким образом удастся защитить свои интересы, если не выйдет получить обеспечение по кредиту.
В федеральном законе “Об ипотеке” никакого обязательного страхования жизни не предусмотрено. Обязательной является только страховка залогового имущества.
Поэтому стоит понимать, что если банк выставляет категорическое требование к оформлению других страховок, то это является явным противоречием 16 статьи закона “О защите прав потребителей”.
Но как бы то ни было, при страховании жизни у заемщика будут и свои выгоды. Застраховавшись, он получит полную гарантию того, что в случае его смерти (или же нетрудоспособности) никому из его поручителей не придется выплачивать его же ипотеку. Ведь при наступлении страхового случая погашать кредит будет страховая компания.
Нужно ли это созаемщику?
Теперь о том, нужно ли страховать жизнь и здоровье ипотечного созаемщика. За длительное время выплаты ипотеки созаемщик рискует точно так же, как и сам заемщик.
Если с ним случится то, от чего застрахован заемщик, то о никаких страховых выплатах речи быть не может, так как созаемщик не прописан в страховом полисе. И в дальнейшем заемщику придется вносить платежи по ипотеке самостоятельно.
Поэтому, чтобы избежать подобного, жизнь созаемщика желательно также застраховать, хоть это и не является обязательным шагом получения ипотеки.
Возможно ли обойтись без этого или нет?
Как уже было сказано ранее, несмотря на настойчивые предложения банка по страховке жизни заемщика, ипотеку можно брать и без этого. Конечно, у банков имеются свои методы убеждения, коими они с удовольствием воспользуются.
Как отказаться?
Отказаться от страхования жизни можно всегда. Однако вслед за этим последуют действия банка, направленные на снижение собственных рисков. Обычно это выглядит как заметное увеличение процентной ставки по ипотеке. Предупреждая об этом заранее, банк постарается повлиять на клиента изменить свое решение.
Плюсы и минусы решения.
Отказ от этой страховки с одной стороны позволяет уйти от дополнительных расходов на страховку. Но минусы для некоторых могут показаться более весомыми. Ведь, помимо повышенной ставки, заемщик столкнется и с собственными рисками, описанными выше.
А банк к тому же может “подсластить” выбор, уменьшив процентную ставку при оформлении страхового полиса. Причем, снизить процент он может вполне серьезно, до 0,5%-0,8%.
Сколько стоит застраховать здоровье?
Из всех страховок для ипотеки страхование жизни и здоровья является наиболее дорогостоящим. И действительно, ведь наиболее дорогими являются именно те полисы, у которых наибольший шанс наступления страхового случая.
Риск в свою очередь зависит от возраста заемщика (чем он старше, тем риск больше) и наличия у него хронических заболеваний.
Стоит помнить, что страховые взносы делаются ежегодно и до конца срока кредитования. И при этом размер взноса постоянно регулируется, и каждый раз пересчитывается в зависимости остаточной суммы долга.
Ставки и тарифы.
Рассмотрим, сколько будет стоить застраховать себя. Обычно в среднем цена за страховой полис составляет около 1,5% в год от стоимости кредита. При этом максимальная стоимость страхования здоровья и жизни не будет превышать 2%. Получается что в среднем при кредите в один миллион выплата за первый год будет составлять приблизительно 15000 рублей и в дальнейшем будет пересчитываться.
Как произвести расчет стоимости?
Стоимость страхования будет прямо зависеть от остатка задолженности на момент расчета, а также от страховой компании, где приобретается полис. Чтобы определиться с выбором страховщика, можно прибегнуть к онлайн-калькуляторам по расчету стоимости страховки.
Например, пожилым людям придется вносить взносы большего размера, нежели молодым, так как у них более высокий риск заболевания или наступления смерти.
Мужчинам также могут поднять тариф по сравнению с женщинами, ведь у женщин по статистике большая продолжительность жизни. Также люди, работающие во вредных условиях, чаще болеют и умирают.
Точный тариф рассчитывается индивидуально для каждого, однако у страховщиков есть свои определенные базовые проценты, от которых они отталкиваются, применяя повышающие/понижающие коэффициенты.
Подробнее о том, как определить где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке, можно узнать тут.
Необходимые документы.
Чтобы успешно оформить страховой договор, необходимо предоставить следующий набор документов:
Паспорт заемщика. Заявление-анкета заемщика. Она заполняется и печатается прямо на месте. Заключенный договор ипотеки. Медицинское заявление о состоянии здоровья заемщика (берется в поликлинике). Если оно подтверждает хорошее здоровье клиента, то страховой взнос может быть уменьшен. Дополнительно к медицинскому может потребоваться справка, что заемщик не состоит на учете у психиатра.
Полис будет выдан после первого внесенного страхового взноса.
Составление договора с СК.
К договору страхования следует отнестись очень внимательно. Особенно следует обратить внимание на следующие моменты:
Срок страхования. Страховой договор должен действовать на протяжении всего периода кредитования. При этом платежи должны вноситься ежегодно. Территория страхования. Договор должен действовать во всем мире, без исключений. Исключения, при которых не будет страховых выплат. Их нужно тщательно прочесть и запомнить.
Что необходимо указать в документе?
Существует несколько страховых случаев при страховке жизни и трудоспособности, при которых страховые компании обязуются выплачивать страховые средства. Все случаи должны быть прописаны в страховом договоре:
Наступление смерти заемщика. Получение заемщиком I-й группы инвалидности (полная потеря трудоспособности). Получение заемщиком II- группы инвалидности (при частичной потере трудоспособности).
К тому же стоит помнить про исключения, при которых страховщик освободится от выплат:
Случаи нанесения вреда здоровью и/или жизни из-за совершения заемщиком противоправных действий, к примеру, езды в нетрезвом состоянии. Страховой случай возник из-за попытки суицида, при военных действиях (в том числе при воздействии радиации). При твердых доказательствах намеренного причинения вреда здоровью и/или жизни, с целью получения страховых выплат.
Как быть в случае смерти получателя кредита?
Все имущество заемщика, включая недвижимость, которая была приобретена по ипотеке, по закону переходит по наследству.
Если заемщик был застрахован, и смерть подходила по страховым случаям, то страховая компания погасит оставшуюся задолженность по ипотеке. Наследники же в полном праве смогут пользоваться полученной недвижимостью. Если же заемщик не страховался, то наследникам вместе с недвижимостью отойдет и долг заемщика.
Порядок действий.
Чтобы процесс страхового возмещения прошел правильно, потребуется проделать следующее:
Для начала наследникам следует тщательно изучить детали страхового полиса. После определения всех нюансов, и убедившись, что смерть подходила под страховой случай, необходимо направить уведомление о произошедшем в страховую компанию. Срок подачи уведомления также указан в договоре, и его не стоит нарушать, иначе добиться выплат по ипотеке от страховщика будет почти невозможно. Далее банком будет инициализировано расследование по данному делу. После чего нужно собрать и предоставить банку необходимые документы. Далее в дело вступит уже страховщик, однако ни в коем случае не следует прекращать вносить деньги по ипотеке. Делать это необходимо до тех пор, покуда страховая компания не перечислит свои средства.
Из необходимых документов нужно собрать следующее (обычно озвучивается страховым экспертом):
Договор страхования, страховой полис. Паспорт. Заявление по форме страховой компании. Документы, подтверждающие случившееся. Ими могут быть свидетельство о смерти заемщика, полицейский протокол, акт предприятия о несчастном случае и т.п. Справка о текущем размере задолженности. Берется в банке.
Страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным шагом, однако банки будут сильно настаивать на его оформлении. Но об этом действительно стоит задуматься ведь такой долгосрочный кредит приносит немало рисков не только банку, но и заемщику.
При отказе банк перестрахуется и поднимет процент по кредиту. А если вдруг наступит страховой случай, то от заемщика к наследникам перейдет и его долг. Страхование жизни позволит избежать этого: долг выплатит страховая компания, а недвижимость отойдет во владение наследникам.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 653-64-25 (Москва) Это быстро и бесплатно !