Основными бизнес — процессами страхования являются маркетинг, разработка страховых услуг, продажа, андеррайтинг, сопровождение договора, регулирование убытков. Андеррайтинг является ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений.
а) в принятии на страхование (перестрахование) или отклонении заявленного объекта страхования на основе оценки присущих этому объекту индивидуальных рисков с целью формирования или корректировки условий договора страхования и определения страхового тарифа;
б) в разработке мероприятий по обеспечению финансовой устойчивости части или всего страхового портфеля;
в) в разработке и исполнении мероприятий по снижению принятых на страхование (перестрахование) рисков.
Целью андеррайтинга при прямом страховании является обеспечение заданных показателей убыточности вида страхования и страхового портфеля в целом посредством селекции рисков и выбора условий страхования и страхового покрытия объектов страхования.
Цель андеррайтинга при страховании — обеспечение заданных показателей убыточности вида страхования и страхового портфеля в целом посредством селекции рисков и выбора условий страхования и страхового покрытия объектов страхования. Цель андеррайтинга конкретизируется в андеррайтерской политике, которая должна учитывать:
· финансовые возможности страховщика платить по обязательствам (величина нетто-удержания страховщика);
· взаимосвязь с другими политиками страховщика — бюджетной, финансовой, инвестиционной, выплатной, кадровой;
· величину прогнозируемого андеррайтерского дохода, устойчивость и управляемость портфеля рисков;
· объем полномочий андеррайтеров и их мотивацию;
· прогноз уровня убыточности, определяющего размер отчислений в фонд больших (нестатистических) убытков и величину статистических индексов выплат, а также отклонения фактической суммы убытков от прогноза;
· конкурентов и их предложения на рынке;
· допустимые нормы дебиторской задолженности;
· изменения в законодательстве и возможности их оперативного учета в политике страховщика;
· программы по развитию новых видов страхования.
Политика реализуется путем выполнения функций андеррайтинга, среди которых:
1) аналитическая функция, включающая решение следующих задач:
· идентификацию объекта страхования;
· определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;
· проверку и подтверждение страхового интереса страхователя; оценку приемлемости заявляемых на страхование рисков;
· установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления и тяжесть последствий страхового случая;
· оценку (согласование со страхователем) страховой стоимости, страховой суммы;
· определение наиболее вероятных мест проявления рисков на объекте страхования и оценку среднего и максимального убытка;
· анализ убыточности страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени для выдачи рекомендаций по повышению (понижению) тарифов на очередной период;
· оценку рынка по объектам и видам страхования;
2) практическая функция:
· принятие решения о приеме на страхование или отказе по конкретным заявляемым объектам страхования;
· определение соответствия перечня покрываемых страхованием рисков, предусмотренным рискам при актуарных расчетах;
· определение перечня основных и дополнительных условий договора страхования;
· определение страхового тарифа для конкретного объекта страхования;
· согласование со страхователем страховой суммы;
· разработка и реализация плана мероприятий по снижению рисков (управление риском);
· наблюдение за объектом страхования в целях контроля изменений степени застрахованных рисков;
· разработки перестраховочной защиты;
· рекомендации по изменению тарифного руководства;
3) методическая функция, предусматривающая решение задач:
· разработку политики андеррайтинга, рабочих инструкций для андеррайтинга по виду страхования;
· обучение продавцов приемам и методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования (стандартному андеррайтингу);
4) контрольная функция, включающая:
· мониторинг объекта страхования и уровня рисков;
· контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков;
· контроль качества проведения стандартного андеррайтинга продавцами;
· мониторинг параметров страхового портфеля и коррекция продуктовой и тарифной политики.
Важнейшими для страхования законодательными актами являются гл. 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они содержат важнейшие для практики определения участников и различных сторон страховой деятельности. Право страховщика на оценку страхового риска (андеррайтинг) при заключении договора страхования предусмотрено ст. 945 Гражданского кодекса РФ.
87.228.78.93 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.
Отключите adBlock! и обновите страницу (F5) очень нужно.