Существуют различные виды страховых компаний. Как участников рынка их можно классифицировать по следующим признакам:
1) по характеру страхового продукта —
компании, осуществляющие страхование жизни; компании, осуществляющие иные виды страхования, кроме случаев страхования жизни; компании, осуществляющие смешанное страхование; компании, ориентированные на страхование индивидуальных рисков;
2) по характеру выполняемых операций —
первичное страхование; перестрахование;
3) по территориальному признаку —
центральные, осуществляющие деятельность в пределах всей страны; региональные ( в пределах региона);
4) по принадлежности —
государственная страховая компания (социально значимые риски, риски, влияющие на безопасность страны, макроэкономические риски); правительственная страховая компания, охватывающая некоммерческие организации, функционирующие в рамках определенной правительственной программы (при недостатке средств компания датируется правительством); частные страховые компании.
Страхование выступает в нескольких видах.
По содержанию страхового интереса страхование делится на личное страхование (жизни, здоровья физических лиц), имущественное страхование объектов собственности и страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами (например, в связи с эксплуатацией автомобиля, атомной установки и т.д. как источника повышенной опасности). По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу страховых отношений составляет медицинское страхование.
Виды страхования представлены на рис. 1.1.
Страхование подразделяется на обязательное, возникающее в силу закона, и добровольное, оформляемое договорами страхования между страхователем и страховщиком.
Обязательное страхование.
Обязательное страхование предусмотрено действующим законодательством. Законом определены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. В ст. 937 Гражданского кодекса РФ определено, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе в судебном порядке потребовать его осуществления лицом, на которого возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании .
Добровольное страхование.
Добровольное страхование осуществляется на добровольных началах и действует в силу закона. Закон определяет общие условия страхования и объекты, подлежащие добровольному страхованию. Что касается конкретных условий, то они регулируются правилами страхования и разрабатываются страховщиком.
Добровольное страхование характеризуется следующими чертами. Оно в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик по первому требованию страхователя гарантирует заключение договора страхования. При этом он не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем. Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей. Этот вид страхования всегда ограничен по срокам страхования. Только путем повторного перезаключения договора на новый срок обеспечивается непрерывность добровольного страхования. Неуплата страхователем страховых взносов ведет к прекращению договора страхования.
В зарубежной практике виды страхования называют классами. Каждому классу страхования противостоит соответствующий риск и связанные с ним рисковые обязательства, которые подлежат всесторонней оценке. Зарубежные теория и практика рассматривают страхование как первичное размещение риска.
В страховании обязательно присутствуют и взаимодействуют две стороны — страховщик в лице государственной или негосударственной страховой компании и страхователь (физическое или юридическое лицо). Страховщик отвечает за возмещение гибели застрахованного имущества или выплату определенной страховой суммы при наступлении обусловленных договором событий в жизни человека при условии, что страхователь уплачивает ему договорный взнос (страховую премию).
Предметом непосредственной деятельности страховщиков является обеспечение страховой функции и представление страховой защиты клиентам. Обеспечивая страховую защиту в своей текущей деятельности, страховщики не только вступают в страховые отношения, но и в качестве инвесторов выходят на фондовый, ипотечный и кредитный рынки.
Страховые организации, занимающиеся одновременно различными видами страхования, имеют больше возможностей маневрировать средствами. Надежность таких компаний повышается по сравнению с компаниями, занимающимися только одним видом страхования. Если страховая компания осуществляет страхование в различных регионах, то она перераспределяет свои средства по территориям. В этом случае у компании повышаются возможности маневрирования средствами и, как следствие, ее более высокая надежность.
Наряду с понятием страхование в страховой деятельности применяются понятия сострахование и перестрахование. Поясним эти понятия.
Сострахование.
Сострахование означает страхование объекта по одному договору совместно несколькими страховщиками. Договор должен содержать условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.
Перестрахование.
Перестрахование представляет собой деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), который обязан по основному договору произвести страховую выплату. Перестрахование осуществляется на основе договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком с учетом требований гражданского законодательства. Применение операций перестрахования снижает риск страховщика.