Рувинская Н.С., ТЭ, Страхование.doc.
Основные данные о работе.
Ташкентский городской эколого-экономический Центр.
Виды страхования и их назначение.
Основная часть.
1 Виды страхования и их назначение.
Для начала хочу дать определение понятию страхование. Страхование – такой вид экономических отношений, который обеспечивает защиту организаций или людей и их интересов от разного рода опасностей.
Страховое дело включает в себя разные виды страховой деятельности. Например, такие как собственное (первичное) страхование, соцстрахование , перестрахование , которые обеспечивают страховую защиту в своем комплексе.
Так же можно сказать, что страхование — это отношения между страхователем и страховщиком по защите интересов имущества юридических и физических лиц, то есть страхователей, при возникновении обусловленных событий — страховых случаев, за счёт денежных фондов, именуемых страховыми фондами, создаваемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).
Теперь, для большей понятности дам определения основным терминам. Страхователем может быть как юридическое, так и физическое дееспособное лицо, заключившее со страховщиком, так называемый договор страхования, или являющееся страхователем в силу закона. Страхователь — это тот, кто приходит в любую страховую компанию и застраховывает какой-либо свой риск.
Страховщик — это, обязательно юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление своей страховой деятельности, которая может быть выдана органом страхового надзора и принимающее на себя обязательство по договору страхования за определённое вознаграждение, страховую премию, компенсировать страхователю ил и любому другому лицу, в пользу которого заключен тот самый договор страхования, убытки, которые могут возникнуть в результате наступления страховых случаев, о который упомянуто в договоре.
Событие, предусмотренное договором страхования или же законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика совершить страхову ю выплату страхователю, то есть застрахованному лицу, выгодно приобретателю или иным третьим лицам, называется страховым случаем.
Страховой фонд — ключевое понятие страхования. Итак, это элемент общественного воспроизводства, определенный страховыми интересами; представляет собой совокупность естественных резервов и финансовых запасов общества, которые предназначены для предупреждения, локализации и компенсации ущербов, наносимых обществу стихийными и социальными бедствиями, авариями и многими другими рисками. Страховой фонд формируется за счет взносов страхователей и находится, чаще всего, в оперативно-организационном управлении у страховщика. Есть и другие формы организации и функционирования страхового фонда — это самострахование и взаимное страхование. Часть средств страхового фонда должна постоянно находиться в ликвидной форме: в виде депозитов в банках, акций, котирующихся на бирже, государственных казначейских обязательств и т. д.
Брутто-премия или иными словами страховая премия (страховой взнос, страховой платеж) — это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия зависит от страховой суммы и брутто-ставки страхового тарифа. Вычисляется как произведение страховой суммы и брутто-ставки с учётом поправочных коэффициентов.
Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования. Тогда части премии называют страховыми взносами или страховыми платежами. Величина страховой премии отображает страховой полис.
Договор страхования может прекратить свое действие из-за несвоевременной оплаты страховых взносов.
Взаимоотношения между страховщиком и страхователем, устанавливающие, каким именно образом будет создаваться страховой фонд, и каким образом он будет тратиться, представляют собой метод создания страховых продуктов. Три метода создания страховых продуктов было выработано в процессе исторического развития: самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.
Выделим функции страхования, которые выражают его социальное назначение: 1.Рисковая функция, которая заключается в обеспечении страховой защитой от всякого рода рисков, например, каких-либо случайных событий, ведущих к утратам. Эта функция действует так: проводится распределение денежных ресурсов на всех участников страхования соответствуя действующему страховому договору, по завершению которого денежные средства, которые являются страховыми взносами, страхователю не вернутся. Эта функция отражает защиту от рисков, являющуюся основным назначением страхования.
2.Инвестиционная функция. Финансирование экономики происходит за счёт временно незанятых средств страховых фондов, которыми являются страховые резервы. Большие суммы денежных средств, которые назначены на покрытие ущерба, могут быть временно инвестированы в недвижимость, различные ценные бумаги и по иным течениям, но до тех пор, пока не настал страховой случай. Во всём мире объём инвестиций страховых компаний составляет более 24 трлн. евро. Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием, доход страховых компаний, получаемый от инвестиций, стал доминировать над доходом, приобретаемым от страховой деятельности.
3.Предупредительная функция страхования. За счёт определенной части средств страхового фонда финансируются мероприятия по снижению страхового риска. К примеру, за счёт части средств, скопленных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, обращенные на уменьшение вероятного урона от пожара.
4.Сберегательная функция. В страховании жизни, страхование в максимальной мере сближается с кредитом, так как совершается накопление по договорам страхования обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с надобностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Таким образом страхование может иметь и сберегательную функцию.
Существуют разнообразные подходы к классификации страховой деятельности. Более распространены в мире две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, кроме страхования жизни. Данная группировка применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении некоторых других вопросов.
Обратимся к Гражданскому кодексу РФ. Итак, Главой 48 предусмотрены 2 разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.
В практической работе страховых организаций, рассмотрении страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три направления страхования: имущественное, личное и ответственности. Отличия в объектах страхования –основа деления страхования.
В основе деления страхования на разделы лежат принципиальные отличия в объектах страхования. Деление страхования на направления не позволяет обнаружить именно те страховые интересы физических и юридических лиц, которые позволяют проводить страхование. Для уточнения этих заинтересованностей выделяют из разделов страхования под отрасли и виды страхования.
Вид страхования – это страхование определенных однородных объектов в назначенном объеме страховой ответственности по надлежащим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем можно осуществить по видам страхования. Мы приведем только примеры наиболее известных видов страхования.
В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с здоровьем, жизнью, трудоспособностью и пенсионным снабжением страхователя или застрахованного лица. Типы личного страхования: 1. Страхование жизни —это страхование, которое предусматривает сохранность имущественных интересов застрахованного лица, которые связаны с его жизнью и смертью. Страхование жизни чаще всего связано с продолжительными интересами страхователя, то есть застрахованного лица в силу того, что жизнь имеется в виду как продолжительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непредсказуемым и отдалённым.
2. Страхование от болезней и несчастных случаев.
3. Медицинское страхование — это форма социальной защиты общественных интересов жителей в охране здоровья, которые выражаются гарантией оплаты медицинской помощи при появлении страхового случая за счёт средств, накопленных страховщиком. Медицинское страхование гарантирует гражданину бесплатное оказание определённого количества медицинских услуг при наступлении страхового случая (ухудшения здоровья), если есть договор со страховой медицинской организацией, которая несёт расходы по оплате случая предоставления медицинской помощи (риска) с момента оплаты гражданином первого взноса в надлежащий фонд.
Имущественные интересы — это объекты страхования в имущественном страховании. Они связаны с владением, распоряжением и имуществом. В имущественное страхование входят: 1. Страхование имущества – это такой вид страхования, объектом которого является имущественный интерес, связанный с владением, распоряжением и пользованием имуществом. За исключением обязательного страхования государственного имущества, передаваемого в аренду, оно осуществляется главным образом в форме добровольного страхования. Страхователями могут быть физические лица, а также любые организации и предприятия различной организационно-правовой формы.
2. Страхование ответственности — вид страхования, объединяющий разные виды страхования, объектом страхования которых является имущественный интерес, связанный с компенсацией страхователем ( застрахованным лицом) нанесенного им вреда имуществу или личности третьих лиц.
3.Страхование предпринимательских рисков;
4.Страхование финансовых рисков.
Страхование имущества включает: 1. Страхование имущества организаций и предприятий;
2.Страхование гражданского имущества;
3.Транспортное страхование (средств транспорта и грузов);
4.Страхование прочих видов имущества, кроме перечисленных выше;
Страхование ответственности включает: 1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности) — вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий компенсирования ущерба, нанесенного обладателями транспортных средств. Идея такого вида страхования стара: оно действует во многих странах мира и в рамках транснациональных соглашений — к примеру, «зелёная карта» . Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, которые связаны с риском гражданской ответственности обладателя авт отранспортного средства по обязательствам, появляющимся из-за причинения вреда жизни, имуществу или здоровью потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.;
2.Страхование гражданской ответственности перевозчика;
3.Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.