Условия договоров страхования жизни во многом соответствуют условиям долгосрочных договоров личного страхования. Вместе с тем имеют место и специфические условия.
Прежде всего, смерть застрахованного означает необходимость разделения понятий застрахованного и выгодоприобретателя.
Страхователю на заметку!
Выгодоприобретатель должен быть четко указан в договоре по имени или по его отношению к страхователю (застрахованному), например супруга/супруг. Договор не должен давать никакой возможность неоднозначного толкования по данному пункту.
Неоднозначность может быть, в частности, связана с воз-можностью иметь нескольких жен (что допустимо в мусуль-манских странах) или нескольких детей. Однозначность иден-тификации выгодоприобретателя позволяет более эффективно проводить процедуру урегулирования. В ряде случаев страхо-вая сумма может делиться между несколькими выгодоприобре-тателями в указанной в договоре пропорции.
Страхователю на заметку!
Страхователь имеет полное право на смену выгодоприобретателя по действующему договору.
В случае участия выгодоприобретателя в смерти застрахованного (убийство и смежные нарушения закона) договор страхования теряет силу. В ряде случаев выгодоприобретатель имеет право уступать свои права третьим лицам (например, при использовании договора страхования в качестве залога при получении кредита).
Страховой случай ограничивается определенным набором исключений (географических, медицинских и т.п.). Вид договора может влиять на состав и содержание списка исключений.
Право страхователя на досрочное прекращение договора сопровождается специальными оговорками, гарантирующими ему выплату определенных денежных средств, называемых вы-купными суммами. Они отражают необходимость полного или частичного возврата накопительной компоненты страховой премии.
Выкупные суммы часто привязываются к резервам или уплаченным премиям. Это подчеркивает роль страховой компании как держателя средств страхователя. Тем не менее эти финансовые фонды защищены от претензий кредиторов и не могут быть использованы для возврата долга, если только это не было прямо указано в договоре страхования.
Государство может регулировать правила определения размера выкупной суммы. Это связано как с защитой прав страхователей, так и с поддержанием финансовой устойчивости страховой организации.
Страхователь всегда может внести в договор определенные изменения, не связанные с условиями получения страхового обеспечения и уплаты премий. Примером может служить смена выгодоприобретателя. Подобные изменения условий носят чисто технический характер и могут быть осуществлены путем заключения дополнительного соглашения к договору в любое время.
Однако изменения условий договора, касающихся типа страхового покрытия, срока страхования, размера страховых выплат и т.п., а также соответствующие им модификации пра-вил уплаты премий (вплоть до полного отказа от их дальней-шей уплаты) зачастую означают смену вида страхования. По-этому такие изменения не допускаются совсем или существенно ограничиваются.
В последнем случае это оформляется в виде оговорки о конвертации (convertibility clause) или страхового опциона (insurance option), допускающих возможность и оговаривающих порядок внесения соответствующих изменений. Как правило, такое право дается страхователю в определенные периоды или даты (например, только в годовщины заключения договора). Эти ограничения связаны с необходимостью проведения актуарных обоснований новых условий договора с учетом резерва, имеющегося на момент изменения договора.
Страхователю на заметку.
Внимательно изучите правила изменения условий договора.
В ряде случаев по условиям договора страхования жизни страхователю предоставляется право определенного перераспределения страховой суммы во времени.
Прежде всего, это возможность предоставления займа под полис. Смысл этой операции состоит в том, что страховая компания предоставляет страхователю заем «под залог» будущих страховых выплат. Заем выдается в размере, не превышающем страховые резервы на момент совершения данной операции. Страховые выплаты уменьшаются на величину займа. Понятно, что такая операция имеет смысл только для продуктов с высокой накопительной компонентой, например для смешанного страхования жизни.
Если страхователь перестал уплачивать премии, то альтернативой прекращению договора страхования может быть продолжение договора с пониженной страховой суммой, что является специальной формой предоставления займа под полис. Заем предоставляется автоматически (без соответствующего обращения страхователя к страховщику) на величину неуплаченной вовремя премии. Поэтому такое условие иногда рассматривается как страховой опцион, что сближает указанные условия договора.
Другой возможностью перераспределения являются ускоренные выплаты (accelerated benefits). Они представляют собой страховое обеспечение по альтернативному страховому событию в рамках компоненты по страхованию здоровья, как правило, на случай инвалидности, но в рамках общего лимита, задаваемого страховой суммой. Иными словами, при длитель-ной утрате трудоспособности часть страховой суммы выплачивается досрочно (например, по 2% страховой суммы в месяц, но не более 50 месяцев). 6.2.