Реферат на тему Страховые услуги 3.
Страховые риски в странах Латинской Америки 18 кб. Страховые компании 11 кб. Природа услуги. Специфические свойства, услуги как виды продукции 14 кб. Страховые посредники 16 кб. Услуги коммерческого банка 29 кб. Объекты и субъекты страхования, страховые риски 30 кб. Страхование 4 33 кб.
Через страховую услугу осуществляется купля-продажа страховой защиты.
Страховые услуги подразделяются на:
— услуги добровольного страхования. Осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок проведения добров. Страхования определяется правилами страхования (устанавливаются страховщиком самостоятельно и утверждаются в гос. фин. услуг.);
— услуги обязательного страхования. Устанавливается законами Украины или постановлением Кааб. Мина Украины. Порядок проведения, условия определяются законодательством;
— посредническая деятельность в страховании. Занимаются страховые брокеры и агенты;
— услуги по перестрахованию. Операции между страховыми компаниями, при которой одна (цедент) передает от своего имени за определенную плату часть риска по договору со страхователем другой компании (перестраховщиком)
Качественные характеристики страховой услуги и цена страхового продукта . Страховым услугам присущи четыре характеристики, которые необходимо учитывать при разработке маркетинговых программ :
1.Неосязаемость (неуловимость или нематериальный характер услуг);
2.Неотделимость от источника (неразрывность производства и потребления услуг) ;
3.Неоднородность или изменчивость качества ;
4.Неспособность услуг к хранению.
Неосязаемость означает, что услуги невозможно увидеть, попробовать на вкус, услышать, понюхать, хранить до их получения.
Неосязаемость услуг вызывает проблемы как у их покупателей (страхователей), так и у продавцов (страховщиков). Страхователю трудно разобраться и оценить, что продается, до приобретения услуги, а иногда даже после ее получения. Покупатель вынужден верить продавцу услуг на слово. Одновременно неосязаемость услуг усложняет управленческую деятельность страховщика. У него возникают две проблемы:
1) Сложно показать клиентам свой товар ;
2) Еще более сложно объяснить клиентам, за что они платят деньги.
Страховая компания лишь может описать преимущества, которые появляются в результате предоставления данной услуги, а сами страховые услуги можно оценить только после их выполнения (хотя в случае, если страховой случай не произойдет, и страхователь не получит страховую выплату, он может так и не оценить услугу). Этим объясняется то, что ключевые слова в маркетинге страховых услуг – “польза”, “выгода”, которые получит клиент, обратившись в данную компанию.
Специфика производства услуг заключается в том, что их нельзя произвести в срок и хранить. Оказать услугу можно только тогда, когда поступает заказ или появляется клиент. С этой точки зрения производство и потребление услуг тесно связаны и не могут быть разорваны.
Цена страхового продукта выражается в страховой премии, которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора.
Цена страхового продукта, как и всякая рыночная цена, подвержена колебаниям под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством поступлений платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям. Естественно, что страхование таких рисков себя не оправдывает.
Верхняя граница цены страхового продукта определяется двумя факторами: размерами спроса на нее; величиной банковского процента по вкладам.
При достаточно высоком спросе на данный страховой продукт, когда есть массовая потребность в страховании, а число страховых компаний невелико, и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, существует возможность поддерживать высокий уровень страховых премий в течение некоторого времени. Но по мере насыщения страхового рынка страховым продуктом, как и в любом товарном рынке, будет иметь место тенденция выравнивания уровня страховых тарифов.
Классификация страховых услуги проблемы их усовершенствования Классификация страхования — научная система деления страхования на различные сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды, подвиды и формы, которая опирается на специфику деятельности страховых компаний, объекты страхования и категории страхователей.
В теории страхования выделяют несколько классификационных признаков: исторические, при которых можно отследить на протяжении длительного исторического периода эволюции страхования вообще и его отдельных видов, форм страховых организаций; экономические, на которые влияют экономические условия осуществления страхования в конкретной стране и степень развития страхового дела, юридические, определяющие условия и формы проведения страхования, опираясь на внутреннюю законодательную базу и международные соглашения, подписанные государством.
По экономическому признаку страхования классифицируют по специализации страховщика, которая приводит к выделению двух сфер деятельности.
2.«Non-life» — общие виды страхования (рисковое страхование), включающие те виды страхования, которые не подпадают под признаки договоров страхования жизни. Договоры общего страхования являются краткосрочными и предназначены только для обеспечения компенсации убытков вследствие страховых событий определенного периода.
По статусу страхователя, либо с ориентацией страховых интересов, страховые услуги делятся на те, которые обслуживают интересы:
— Граждан, ориентированные на социальные и имущественные потребности семьи или отдельного человека;
По статусу страховщика выделяют:
— Государственное страхование (специализированные государственные страховые организации);
— Коммерческое страхование (страховые компании различных форм собственности в соответствии с Законом Украины «О страховании»).
— Взаимное страхование (общества взаимного страхования).
По форме организации страхование:
— Индивидуальное (договоры заключаются с отдельными физическими лицами в индивидуальном порядке, они обеспечивают учет определенных потребностей отдельных лиц, исходя из их общественного, имущественного и семейного положения);
— Коллективное (предусматривает заключение договоров с администрацией предприятий, организаций, учреждений, выступающих в роли страхователя; застрахованными являются лица, работающие на этом предприятии, в учреждении, организации). В коллективе может быть создано несколько страховых групп, в основе критерия разделения которых выступает должность, возраст и т.д. Для каждой группы определяется одинаковая страховая сумма, а для всех ее членов устанавливается единый страховой тариф (страховой платеж).
Классификация по юридическим признакам предусматривает несколько подходов:
— По требованиям международных соглашений;
— В соответствии с потребностями внутреннего законодательства страны.
Выделение определенных классов страхования в соответствии с международными нормами предусматривает использование классификации страхования по директиве ЕС 73/239/ЕС для всех страховых компаний стран-членов этой организации с 1 января 1987г. Она имеет целью содействие формированию единого страхового рынка стран, являющихся членами ЕЭС. Эта классификация является упорядоченной системой, состоящей из 7 классов долгосрочного страхования (жизни и пенсий) и 18 классов общего.
(Генерального) страхования. Организация реализации страховых услуг . Реализацией страховых услуг занимаются страховые агенты и страховые брокеры.
Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиям. Страховой агент выполняет следующие основные функции:
— поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;
— разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;
— согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;
— получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;
— консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.
Страховой агент отлично разбирается в страховых продуктах, в его тонкостях, преимуществах, и подводных камнях. Страховые агенты экономят время. Они незаменимы для тех людей, которые ценят свое время и знают, сколько оно стоит. Ведь чтобы съездить в офис страховой компании нужно потратить определенное время. Проще пригласить к себе страхового агента, ведь он согласится на встречу в том месте и в то время, когда это удобно потенциальному страхователю.
Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.
Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в государственный орган страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению прилагаются: копия устава, сведения о размере уставного фонда и данные о руководителях — для юридических лиц.
Страховой брокер действует на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров (соглашений) за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность — найти заинтересованного в страховании риска страхователя, пред­ложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.
Таким же образом организуется оказание услуг брокером страховщику в соответствии с заключенным между ними договором. Брокер может заключать договор на оказание посредни­ческих услуг одновременно со страховщиком и страхователем.
Страховой договор, порядок его подготовки, заключение и выполнение. Договор страхования является гражданско-правовым договором между страховальщиком и страховщиком, регулирующее их взаимные обязательства с условиями определенного вида страхования.
Договор страхования — это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик берет на себя обязательства при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить нанесенный ущерб в пределах страховой суммы страхователю или.
другому лицу, определенному страхователем, или в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется платить страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора (ст. 16 Закона Украины «О страховании»).
Договор страхования заключается в соответствии с правилами страхования и должен содержать следующие составляющие.
1. Наименование документа.
2. Наименование и адрес страховщика.
3. Фамилия, имя, отчество или название страхователя и его адрес.
4. Объект страхования.
5. Размер страховой суммы.
6.Перечень страховых случаев.
7. Тарифную цену страховой услуги.
8. Размер страховых платежей и срок их уплаты.
9. Срок действия договора.
10. Порядок изменения и прекращения действия договора.
11. Права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора.
12.Другие условия по соглашению сторон.
13. Подписи сторон.
Порядок заключения договора определяется Законом Украины «О.
страхование ». Существуют две стадии в процессе заключения договора.
1. Предложение одной стороны другой вступить в договорные отношения.
2.Получение и принятия предложения другой стороной — акцепт, что указывает на согласие последней заключить договор на условиях, заложенных в предложении.
Законодательство предусматривает, что для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком, или иным способом сообщает о своем намерении заключить договор страхования. При заключении договора страховщик в праве попросить у страхователя баланс или данные о его финансовом состоянии, подтвержденный аудитором, и другие документы, необходимые для оценки страховщиком страхового риска.
Подтверждением заключенного договора страхования является страховой полис (Свидетельство, сертификат), выданный страховщиком. Договор вступает в силу с момента (решения) внесения страхового платежа.
Личное страхование и его место в системе страховой защите граждан. Личное страхование — является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его обьекты — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.
По различным аспектам жизни людей выделяют следующие виды личного страхования:
— страхование жизни (дожитие, рента, аннуитет). Страховые выплаты и выплаты пенсий производятся в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договор страхования возраста; смерти застрахованного лица;
— страхование от несчастных случаев и болезней. Выплаты производятся при наступлении событий: нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию;
— медицинское страхование. Выплаты производятся при обращении застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования;
— пенсионное страхование. Выплаты производятся при дожитии до установленного законодательства возраста для получения пенсионного обеспечения (или болезни) .
По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Основные случаи страхования жизни:
-на дожитие; -на случай смерти (выплачивается родственникам); -на случай смерти и потери здоровья;
-смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности; -страхование ренты — на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование); -страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный — ребенок — другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия ( 18 л ); -свадебное страхование — страхование детей. Случай — договор бракосочетания. Сейчас этот вид — до окончания жизни.
Страхование от несчастных случаев:
-Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.
-Страхование от несчастных случаев работников предприятий — коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.
-Обязательное страхование от несчастных случаев — пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.
-Страхование детей от несчастных случаев — возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.
Место и роль страхования жизни в системе личного страхования. Личное страхование — является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.
Страхование жизни (life insurance) – это личное страхование, которое предусматривает защиту долговременных интересов страхователя.
Основная цель страхования жизни – накопление денежных средств, например, к выходу на пенсию, совершеннолетию, свадьбе или к другим событиям в жизни застрахованного.
К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека.
Договор классического страхования жизни заключается, чтобы в случае смерти застрахованного обеспечить указанному выгодоприобретателю компенсацию за потерю. При классическом договоре страхования жизни речь идет о страховании на случай смерти. Заключая данный договор, период страхования можно выбрать таким образом, чтобы он покрывал, например, время погашения кредита или время, когда ваши дети еще только растут и сами пока не работают.
Договор страхования жизни, как правило, заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться накопительная и рисковая функции (таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие).
Смешанное страхование жизни также может включать страхование от несчастного случая. Таким образом, ответственность по смешанному страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.
Накопительное страхование жизни — это вид долгосрочного страхования жизни, по которому страховая сумма выплачивается страхователю при дожитии им до указанного срока или в случае смерти застрахованного его наследникам.
Страхование жизни на определенный срок может быть очень удобным и «бюджетным» способом защиты своей семьи и экономии средств (основное предназначение такого полиса – это страхование жизни на определенные отрезки своей жизни).
Если вы устроились на работу, которая является более опасной, чем ваша предыдущая, то на срок вашей работы вам выгоднее будет иметь такой полис страхования жизни. После того как вы уволитесь с опасной работы, спокойно можете отменить свою временную страховку без каких-либо штрафных выплат.
Преимуществ у страхования на определенный срок достаточно много. Прежде всего, такой вид страхования очень простой и понятный, что делает ее доступной практически каждому человеку.
Основные и дополнительные риски договоров страхования жизни . Риски, которые покрывает страхование жизни:
Основным риском, от которого защищает страхование жизни, является риск смерти застрахованного лица и связанных с нею финансовых потерь выгодоприобретателей. Обычно риск смерти включает риски смерти от несчастного случая, болезни или противоправных действий третьих лиц. Риск самоубийства может быть включен в договор, но лишь в исключительных случаях, например при страховании кредита. Включение этого риска должно сопровождаться дополнительными оговорками.
Дополнительно могут включаться в договор риски стойкой нетрудоспособности, дожития, установление инвалидности N группы вследствие несчастного случая или болезни, наступление критического заболевания (инфаркт миокарда, инсульт, рак, заболевания, которые требую пересадки жизненно важных органов, таких как сердце, легкие, почки, поджелудочная железа или костный мозг, паралич, слепота и т.п), временная утрата общей трудоспособности вследствие несчастного случая, госпитализация Застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни и т.п.
Медицинское страхование и порядок введения его в Украине . Медицинское страхование является системой здравоохранения.
Его цель — гарантировать гражданам при наступлении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование или страхование здоровья включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя (застрахованного) здесь есть возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика.
Медицинское страхование осуществляется за счет отчисления от прибыли предприятий или личных средств населения путем заключения соответствующих договоров. Договор о медицинском страховании составляет соглашение между страхователем и страховой компанией.Последняя обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинскую помощь определенного вида и качества.
Медицинское страхование по характеру оказанной медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.
Обязательное медицинское страхование (ОМС)
Страховщиками выступают страховые организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые оплачивают страховые услуги, должны быть:
— Для неработающих граждан — органы самоуправления, администрации областей, городов, районов и др.;
— Для работающих — предприятия, учреждения, организации и др.
ОМС имеет государственный характер, является общим в обеспечении граждан медицинской помощью.
Программа ОМС предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, что гарантирует каждому человеку, который имеет страховой полис, право на пользование медицинскими услугами.
Одной из основных причин введения ОМС является необходимость улучшения охраны здоровья, так как средства, выделяемые являются ограниченными.
Другой причиной стала неотложная необходимость повышения качества медицинского обслуживания.
Третья причина состояла в благоволении жителей к своим районов, сельских и городских поликлиник по месту жительства.
Добровольное медицинское страхование (ДМС)
— Добровольных страховых взносов предприятий и организаций;
— Добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.
ДМС может быть как коллективным, так и индивидуальным. При коллективном страховании страхователями выступают предприятия, организации и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или других физических лиц.
При индивидуальном страховании, как правило, страхователем выступают граждане, заключающие договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица, за счет собственных средств.
Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи регламентируются договором.
Порядок введения в Украине .
За основу концепции национальной страховой медицины Украины положен опыт Восточной Германии. В районах с населением 7-8 тыс. человек были созданы центры предоставления комплекса услуг с разветвленной сетью магазинов, банков, в том числе и лечебных учреждений. Для получения основного набора медицинских услуг нет необходимости из одного района ехать в другой, они предоставляются на месте. Основным звеном медицинского обслуживания стала домашняя медицина, максимально приближенная к населению.
Авторами концепции было предложено создание страховых социальных медицинских фондов, чтобы оптимизировать административную надстройку в системе национальной медицины. На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности осуществляются маркетинговые исследования рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в Украине в целом.
Имущественное страхование и его виды .