Стоимость услуг страхования выражается в размере страховой премии (взноса). Премия – это цена на услуги страховщика, которые он обязуется предоставить в случае наступления прописанных в договоре событий. В ее основе лежит тарифная ставка (или тариф).
Страховой тариф – это выраженная в рублях ставка страхового взноса, которая выплачивается с единицы страховой суммы.
Премия должна быть такой, чтобы она могла покрыть возможные претензии страхователя, создать резервы и покрыть издержки компании на ведение дел, а также обеспечить прибыль.
Цена страховой услуги зависит от спроса на нее и величины процента по банковским депозитам. Также на нее влияет структура страхового портфеля (совокупность рисков) и управленческие расходы.
Если тарифы страхования установлены в законодательном порядке (централизованно), то ставка по добровольному страхованию может исчисляться самим страховщиком, при этом она существенно влияет на финансовую стабильность осуществления страховых операций.
Рассчитываются тарифы с помощью статистических и математических методов, которые принято называть актуарными расчетами. Они позволяют определить долю страхователя в общем страховом фонде. Выбирают методику, исходя из страхового риска, сроков, характера выплат и премий.
Полный страховой тариф обычно называют «брутто-ставка». Он состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка включает в себя рисковую ставку (страховой фонд) и рисковую надбавку (запасной фонд). Нагрузка состоит из затрат на ведение дел (прибыли) и резерва предупредительных мероприятий.
Нетто-ставка – это та часть тарифа, которая направляется на формирование резервов для дальнейших выплат при наступлении страховых случаев. За счет включенной в нее рисковой ставки производится формирование резервов на страховые выплаты. Запасной фонд, создаваемый за счет рисковой надбавки, необходим в обстоятельствах фактического превышения количества расчетных случаев выплат.
Нагрузкой называется та часть суммы, которая включена в страховой тариф для покрытия расходов на ведение дел, формирование прибыли и создание предупредительного фонда страховщика.
Страхование осуществляется либо в индивидуальной, либо в коллективной форме. В последнем случае расчет премии проводят по упрощенной схеме, исходя из усредненных данных.
Страховой тариф по рисковым видам (иным, чем страхование жизни) рассчитывается, исходя из статистики или другой информации по конкретному виду страхования.
В накопительном страховании жизни нетто-ставка тарифа определяется по-другому, на основе таблиц. Брутто-ставка включается в себя базовую часть (нетто-ставку) и нагрузку к ней, покрывающую расходы на ведение дел. Нетто-ставка тоже складывается из двух частей — накопительного взноса и рисковой ставки (взнос на случай смерти).
Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются централизованно правительством РФ, то есть они одинаковы для всех страховых компаний. Это значит, что, зная актуальные тарифы ОСАГО, можно самостоятельно рассчитать стоимость полиса для конкретного страхового договора. Нужно учитывать, что, кроме тарифов, на стоимость полиса влияет множество прочих факторов, таких как возраст водителя; стаж вождения; количество, допущенных к управлению лиц; регион; характеристики автомобиля и т.д. Тарифы в этом виде страхования отличаются в зависимости от того, имелись ли в истории вождения аварийные случаи. Таким образом, формула ОСАГО включает в себя базовый тариф, умноженный на различные корректирующие его коэффициенты.
Тарифная политика страховых компаний базируется на следующих принципах. Это принцип обеспечения самоокупаемости операций и их рентабельности, эквивалентности страховых отношений между всеми сторонами договоров, доступности тарифов для всех желающих и их стабильности на протяжении долгого времени.