Страховая премия представляет собой плату за страхование перевозимого груза, которую уплачивает страхователь страховщику в порядке и сроки, установленные в договоре страхования. Размер страховой премии определяется, как и в других видах страхования, умножением страхового тарифа (брутто-ставки) на страховую сумму:
где Р бр — брутто-премия; Т бр — тарифная брутто-ставка; ? — страховая сумма.
Если договором страхования установлена франшиза, то она вычитается из страховой суммы:
где Ф — безусловная франшиза, ден. ед.
Страховые тарифы устанавливаются на основе актуарных расчетов с учетом многочисленных факторов, таких, как характер груза, условия транспортировки, характер и способ перевозки, количество перегрузок в пути и др.
Существуют дополнительные факторы, отражающие специфику того или иного вида транспортировки груза, условия страхования. Они находят свое выражение в системе скидок и надбавок, устанавливаемых в определенном проценте от базовой ставки.
Исполнение договора страхования и выплата страхового возмещения.
Договор страхования груза вступает в действие с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное. Согласно ч. 1 ст. 959 ГК РФ при значительных изменениях после вступления договора страхования груза в силу в обстоятельствах, существенно влияющих на увеличение риска наступления страхового случая, страхователь обязан сообщить об этом страховщику. Страховщик вправе потребовать от страхователя изменить условия страхования груза (ч. 2 ст. 959 ГК РФ) или уплатить дополнительную премию.
Страхователь может заменить выгодоприобретателя, если только он уже не участвовал в договоре или не предъявил страховщику иск о возмещении ущерба.
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая обычны при любом виде страхования. Различие заключается лишь в необходимости выполнения ряда формальностей и предоставлении различных по характеру документов в подтверждение наличия страхового случая. Прежде всего страхователь должен относиться к объекту страхования так, как если бы он не был застрахован, и при наступлении страхового случая принять все меры к его спасению и сохранению (расходы на эти цели, как сказано выше, возмещаются страховщиком), обеспечить страховщику право регресса к виновной стороне и своевременно известить страховщика о происшествии. Для получения страхового возмещения страхователь (или выгодоприобретатель) обязан документально доказать свой интерес в застрахованном имуществе (например, наличие договора страхования), наличие страхового случая, размер своей претензии по убытку.
В морском страховании для доказательства интереса в застрахованном грузе необходимо представить коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозные документы, фактуры и счета, если по содержанию этих документов страхователь или его представитель имеет право распоряжаться грузами. При страховании фрахта необходимо представление чартеров и коносаментов. Наличие страхового случая подтверждается следующими документами: морским протестом, выпиской из судового журнала и другими актами, свидетельствующими о причинах страхового случая, а при пропаже судна без вести — достоверными сведениями о его выходе из последнего порта и ожидаемой дате прибытия в очередной порт.
При наступлении страхового случая бремя доказывания лежит на страхователе, который должен:
• уведомить страховщика и принять меры по снижению возможных убытков (по указанию страховщика); • сообщить в соответствующий компетентный орган; • сохранить поврежденные грузы и обеспечить их осмотр; • получить в соответствующих компетентных органах документы, подтверждающие факт наступления страхового случая; • предоставить необходимые документы, позволяющие страховщику реализовать свое регрессное право.
Страхователь обязан доказать, что имеет место страховой случай, а также причину убытков с определенной степенью конкретности и что до начала страхования эта причина отсутствовала. Если страхователь докажет, что ущерб является застрахованным риском, бремя доказывания переходит к страховщику, который может доказать, что риск фактически не застрахован или что он исключен из страхового покрытия.
В грузовых полисах может быть предусмотрена «красная оговорка», регламентирующая претензионную процедуру.
Все действия, связанные с заявлением о наступлении страхового случая, расследованием его причин, выявлением размеров ущерба, возмещением ущерба, называются ликвидацией убытка. Первое место среди всех документов, подтверждающих страховой случай и размер убытков, занимает страховой акт, составленный аварийным комиссаром, — аварийный сертификат, который содержит описание причин и размера убытка при любом страховом случае, а также другие данные, позволяющие судить о наличии ответственности страховщика. Аварийный комиссар обычно назначается страховщиком.
На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении претензии страхователя. Расходы страхователя по оформлению убытка возмещаются ему вместе с суммой ущерба по грузу. Убытки общей аварии распределяются между судном, грузом и фрахтом пропорционально их стоимости. Каждый из страховщиков груза, судна или фрахта соответственно безоговорочно возмещает падающую на него долю убытков. Наличие общей аварии определяется диспашерами, которые также распределяют связанные с ней расходы. Расчет по распределению общей аварии называется диспашей и составляется диспашерами по заявлению заинтересованных сторон. При составлении диспаш при неполноте требований закона диспашеры руководствуются международными обычаями торгового мореплавания. Сводом таких обычаев в определении общей аварии являются Йорк-Антверпенские правила 1974 г. Общая стоимость имущества, участвующего в покрытии убытка по общей аварии, называется контрибуционным капиталом. Страховщик, как правило, несет ответственность за убытки только в пределах страховой суммы. Однако убытки общей аварии возмещаются даже в тех случаях, когда общая сумма выплат может превысить страховую сумму.
Все убытки, не подпадающие под определение общей аварии, относятся к убыткам по частной аварии. Эти убытки несет владелец того имущества, на которое они пришлись, или тот, кто ответствен за их причинение.
Грузополучатель при приеме груза обязан возместить перевозчику все необходимые расходы, произведенные им за счет грузоотправителя, а в случае общей аварии — внести аварийный взнос или представить надежное обеспечение (на основании залогового права перевозчик до уплаты соответствующей суммы может задержать выдачу груза). При определении общей аварии учитываются следующие документы: аварийная подписка и морской протест.
Аварийная подписка — письменное заявление грузополучателя, где он обязуется уплатить долю расходов, падающую на него в порядке распределения по общей аварии.
В качестве обеспечения платежей по общей аварии может вноситься денежный депозит.
По договоренности сторон банковская гарантия может заменить денежный депозит. В некоторых случаях может потребоваться и контргарантия более солидного банка.
Морской протест. В случае какого-либо происшествия во время рейса, связанного со стихийными силами, капитан судна для снятия с себя ответственности за возможные повреждения в грузе или на судне в первом же порту прибытия заявляет компетентному государственному органу морской протест с изложением важнейших обстоятельств морского происшествия и мер, принятых командованием судна для предотвращения возможных неблагоприятных последствий такого происшествия. Таким образом, в этом заявлении капитан доказывает, что экипажем принимались все меры для благополучного завершения рейса и сохранности груза, а если это не удалось, то виной этому стихийные силы природы и капитан протестует против всех претензий, которые могут быть предъявлены к нему или к судовладельцу (ст. 286 КТМ).
Капитан или вахтенный помощник в хронологическом порядке заносит все факты и обстоятельства, относящиеся к регламенту на судне (о самом судне, грузе, экипаже и пр.), в судовой журнал. По машинному отделению ведется отдельный журнал, где регистрируются работа машин, полученные и исполненные команды.
Общий размер страхового возмещения для всех видов ответственности страховщика определяется по формуле.
В = (У — Ф + Р + А)х У/С, (11.3)
где У — размер ущерба, причиненный застрахованному грузу; Ф — безусловная франшиза, ден. ед.; Р — расходы по уменьшению убытков при наступлении страхового случая; А — расходы страхователя (выгодоприобретателя) по общей аварии; У — страховая сумма; С — страховая стоимость.
Ущерб определяется как.
где О — стоимость оставшегося или пригодного для использования груза.
Согласно международному законодательству (ст. 229 КТМ) после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит (в пределах выплаченных сумм) право предъявления регрессного требования к виновной стороне — право на регресс. В этом случае страхователь должен своевременно обеспечить страховщику получение такого права, передав ему свои полномочия. Цель регрессного права — не дать страхователю получить страховку за один и тот же ущерб несколько раз. К страховщику это право переходит лишь после возмещения ущерба страхователю и в пределах выплаченной компенсации. Если страхователь уже получил возмещение от третьих лиц, то страховщик имеет право потребовать возврата излишне полученной компенсации. Страхователь в свою очередь также может предъявить иск к третьим лицам, если ущерб превысил страховую сумму в пределах разницы между страховой стоимостью и страховой суммой (при неполном страховании).
Если по вине страхователя невозможно предъявить регресс, страховщик имеет право взыскать со страхователя выплаченное возмещение ущерба (или его часть).