Здравствуйте, уважаемые читатели журнала «RichPro.ru». Сегодня речь пойдет о страховании жилья, а именно: для чего нужно страхование квартиры или дома, от чего защищает страховка загородной жилой недвижимости и так далее.
Данная тема не является новой, но она становится всё более актуальной в настоящее время. Высокая экономическая ценность имущества делает недвижимость востребованным объектом страхования.
В данной публикации вы узнаете:
Для чего нужно страховать жильё; Из чего складывается стоимость страхования квартиры, дома (дачи) — основные факторы, которые влияют на цену страховки; Какие способы, условия, виды страхования недвижимости существуют.
Также обратим внимание на заблуждения, которые связаны со страхованием и ответим на часто задаваемые вопросы.
Эта статья вызовет интерес у широкого круга читателей, владеющих недвижимым имуществом или собирающимся его приобрести. Поэтому, не стоит медлить с ее ознакомлением, чтобы рассчитать возможные риски и сделать своевременные выводы.
1. Для чего нужно страхование квартиры, дома или дачи.
Защита недвижимости является главным критерием ее правильного использования. Защищать свое имущество можно при помощи высоких заборов, крепких дверей и замков, установкой охранных систем и решеток на окнах.
Но невозможно предусмотреть все стихийные бедствия, наступление которых не зависит от собственников. Речь идет о пожарах , затоплениях , нанесениях иного ущерба недвижимости . Страхование поможет возместить ущерб от потери и повреждения собственности.
Страхование жилья является универсальным средством имущественной защиты частных и юридических лиц при наступлении страхового случая. Его экономической природой является формирование страхового фонда за счет взносов, который предназначен для выплат, при наступлении определенных договором условий.
В РФ обязательному страхованию подлежит только здоровье граждан и автотранспортных средств. Все другие виды являются добровольными, но недвижимость нуждается в не меньшей защите, ее стоимость выше, чем у автотранспорта, и причиненный ущерб может принести большие проблемы .
Особенно, это касается недвижимости, которая посещается собственниками нерегулярно – дачи , загородные дома . Риск порчи частного домовладения выше, чем квартиры.
Практика западных стран говорит о том, что система страхования должна работать во всех сферах жизни , в том числе на рынке недвижимого имущества. За рубежом страховые полисы имеют все владельцы и распорядители недвижимого имущества.
В СССР также существовала система обязательного страхования жилых домов , дач , хозяйственных построек , она перестала работать в связи с развалом государства. Нестабильная экономическая ситуация в стране, снижение жизненного уровня трудящихся сделало систему страхования недоступной для большинства собственников.
Статистика представляет данные о том, что в общей структуре рынка сегмент страхования частного имущества составляет менее 5 %. В эту сумму входит обязательная страховка при выдаче ипотеки, иначе сумма была бы еще ниже.
Граждане часто надеются на «авось», надеются, что с имуществом ничего не случиться. Страховые взносы не относят к обязательным расходам из бюджета, подвергая этим себя и свою семью риску остаться без «крыши над головой».
Но современность диктует новые правила. Сегодняшние собственники дорогих домовладений и квартир понимают, что сумма страховых взносов значительно ниже суммы возможного ущерба. Это только денежное выражение убытков, а сколько волнений, переживаний унесет у владельца собственности стихийное бедствие? Поэтому, на протяжении последних лет рынок страхования имеет устойчивую тенденцию к росту.
Например:
Собственник, вновь построенного частного дома, приехав проверить свое имущество, увидел, как сильный ветер опрокинул на кровлю дома большое дерево. Крышу пришлось отстраивать заново за счет собственных сбережений, отложенных на долгожданный семейный отдых за границей. При наличии страхового полиса, ситуация не была бы столь критичной.
Даже в случае отсутствия свободных денежных средств, стоит отдавать себе отчет в том, что возможные вложения в испорченную собственность в разы превысят страховые взносы. Страхование поможет уберечь не только деньги, но и здоровье собственника.
Основными рисками, которые защищает система страхования, являются:
Утрата имущества в связи с пожарами, взрывами газа и т.д. Последствия затопления домов в связи с паводками, квартир из-за старых коммуникаций. Падение на крышу тяжелых объектов (деревья, столбы). Внутренняя отделка помещения, инженерные коммуникации, сантехника. Ограбление, кражи со взломом. Повреждение несущих конструкций в связи с усадкой дома. Ответственность перед соседями за причиненный ущерб. Защита от повреждений арендуемого жилья. Стихийные бедствия (сильный ветер, удар молнии и т.д.). Незаконные действия, например, хулиганские акты и вандализм.
У владельцев частных домовладений могут возникнуть дополнительные риски:
При нахождении дома рядом с шоссе, возможен въезд в дом транспортного средства. Печное отопление, наличие бани. Повреждения фасадов здания.
2. Основные виды страхования жилья – ТОП-5 популярных объектов страхования.
Страховыми компаниями, в целях развития рынка услуг, разрабатываются разнообразные виды и условия страховки . Объектами могут выступать, и недвижимое, и движимое имущество граждан.
Клиенты сами выбирают компанию и необходимый пакет услуг, в соответствии с индивидуальными требованиями.
К основным объектам страхования недвижимости (частных домовладений, квартир и пр.), относятся:
1) Конструктивные элементы.
Конструктивные элементы (несущие конструкции) недвижимости представляют собой взаимосвязанные части здания и являются основной частью общей стоимости жилья.
К ним относится:
Крыша, стены, фундамент. Перегородки, перемычки, стройки. Люки, лестничные площадки, тамбуры.
Данные конструкции обладают повешенным риском только в сейсмически опасных зонах, для остальных граждан, в связи с минимальными рисками, тарифы на страхования незначительны.
2) Внутренняя отделка и инженерное оборудование.
К внутренней отделке помещения относят оконные конструкции , дверные полотна , встроенную мебель , половое покрытие , отделку стен и потолка .
В составе инженерного оборудования — газопровод , отопление , водопровод , канализация , электрические сети .
Все перечисленные выше объекты обладают повышенным риском. Они первыми страдают во время пожаров или затоплений. А с протеканием труб сталкивался наверняка каждый.
Такая страховка является желательной после дорогостоящего ремонта, для избегания неприятных ситуаций в будущем.
3) Домашнее имущество.
Понятие домашнего имущества объединяет всю обстановку внутри помещения. Это мебель, ювелирные изделия, личные вещи, предметы антиквариата, компьютеры и т.д., которые находятся в собственности.
Их страхуют от кражи, порчи, залива, пожаров, механических воздействий.
4) Гражданская ответственность.
Гражданская ответственность подразумевает ответственность перед соседями за причинение им ущерба . При пожаре, прорыве трубы, может пострадать не только имущество страхователя, но и соседей.
Пострадавшему придется восстанавливать помимо своего домовладения, еще и имущество соседей. Это вызывает много споров и разногласий. Обезопасить себя можно при помощи страхования гражданской ответственности.
Например:
Перед работой была включена стиральная машина-автомат, чтобы к вечеру было готовое чистое белье. В результате срыва шланга произошла утечка воды. Были затоплены соседи снизу. Вечером, вместо чистого белья, получаются разборки с соседями, дополнительные денежные затраты на восстановление их ремонта и ремонта собственного агрегата. Если есть договор страхования – проблема будет решена быстро и безболезненно .
Обычно гражданская ответственность выступает дополнительным объектом страхования к основному договору, при этом увеличение страховой суммы происходит незначительно .
5) Титульное страхование.
Титульное страхование – это защита от возможных материальных потерь приобретателя недвижимости, если произойдет утрата права собственности на него.
Данный вид необходим при заключении договора на приобретение в собственность дорогостоящего имущества. Например, при оформлении договора ипотеки.
Страхование, как правило, применяется и при приобретении жилья на вторичном рынке. О том, что нужно знать при покупке квартиры мы писали в этой статье.
Кредитные учреждения также настаивают на титульном страховании, чтобы снизить возможные риски в случае « нечистоплотной » сделки, при заключении ипотечного договора.
При длинной цепочке сделок с недвижимостью (квартирами, домами), в случае, если хотя бы одна из них не правомочна, влечет за собой ничтожность всех сделок (последующих договоров купли-продажи).
Например: Приобретение жилья, на которое в последующем будут претендовать близкие родственники продавца, имеющие право на долю и не отказавшиеся от нее в процессе заключения договора купли-продажи.
Если продавец был неправомочен заключать договор по продажи недвижимости, могут быть не учтены интересы несовершеннолетних или недееспособных владельцев собственности.
Данный вид защиты гарантирует покупателю возврат вложенных средств, при возникновении событий , ведущих к недействительности договора страхования:
Незаконность договора купли-продажи. При совершении сделки неправомочным продавцом. Мошеннический характер сделки.
На сегодняшний день самой востребованной программой является страхование ипотечной квартиры . Кредитные учреждения предъявляют обязательное требование страхования недвижимости, которая оформляется банку в залог. Это долгосрочное страхование, действует до полного погашения кредита и снятия с жилья обременения.
Более подробно про условия ипотеки мы писали в статье — «Что такое ипотечный кредит», где описали как рассчитать ипотеку и какие ипотечные программы наиболее популярны.
Особенностью ипотечного страхования является постепенное снижение стоимости полиса, при погашении задолженности по кредиту. Жилье страхуется на остаток задолженности. В среднем тариф составляет 0,15% от страховой суммы. Если стоимость квартиры 3 млн. руб. , максимальная страховка вместе с титулом обойдется в 15 тыс. руб. в год .
3. Стоимость страхования дома (дачи) — 5 факторов, которые влияют на цену страховки загородного дома.
Жизнь состоит из случайностей, невозможно оградить себя от всех неприятностей. Можно только постараться уменьшить риск их возникновения.
Частные домовладения сейчас представляют собой объекты, в которые вкладываются не малые материальные средства. Их утрата может привести к тяжелым материальным и моральным последствиям. Наличие страховки убережет владельцев от нервного срыва, позволит адекватно принять ситуацию.
Цена страховки дома зависит от многих факторов: выбора страховой компании и вида защиты, размера дома и земельного участка, стоимостью домовладения и т.д.
Рассмотрим основные обстоятельства, определяющие стоимость страховки недвижимости более подробно.
1) Объем застрахованных рисков.
Можно застраховать дом от следующих рисков:
Пожара. Затопления. Взрыва газа. Падения объектов (столбов, деревьев). Стихийных бедствий (ветер, удар молнии, наводнение и т.д.) Повреждений. Незаконных действий (проникновение, кража, порча имущества).
Кроме основных, существуют дополнительные риски, которые определяются для конкретного жилища. Они зависят от места его расположения, страхов владельцев.
Например, Вы боитесь внезапно выбежать из дома и остаться на улице без ключей возле закрытой двери. Страховая компания избавит вас от страха, возместив стоимость сломанной двери.
Страхование возможно как от всех случаев, так и по отдельным рискам. Стоимость зависит от количества выбранных элементов и от процента вероятности их возникновения.
2) Как эксплуатируется жилище.
Жилые дома строят как для постоянного проживания в них, так и на периодическую эксплуатацию. При посещении дома только по выходным, вырастает риск проникновения или порча жилища, наличие иных факторов, приводящих к увеличению тарифа.
Состояние эксплуатационных систем (газопровод, водопровод, электрические сети) также является определяющим фактором для стоимости полиса.
3) Наличие системы сигнализации и защиты от пожаров, потопов и пр.
Для обеспечения охраны от взломов и пожаров домовладения, собственники устанавливают сигнализацию, камеры наружного наблюдения.
Наличие этих факторов убеждает страховую компанию в том, что хозяевам небезразлично состояние жилища, поэтому сумма комиссии снижается.
4) Стоимость материалов (строительных и отделочных)
Стоимость страховки напрямую зависит от вида дома: деревянный, кирпичный, блочный, уровня его отделки, статуса жилища. Чем дороже строительные материалы, ремонтные работы, тем выше комиссия.
5) Срок эксплуатации и состояние загородного дома/дачи.
Старые дома/дачи обладают повышенными рисками, поэтому стоимость страховой комиссии, как правило, выше.
Страховые компании часто устанавливают предельный срок эксплуатации строения для возможности его страхования – до 50 лет .
4. Как застраховать квартиру, дом или дачу за 5 шагов — пошаговая инструкция для новичков.
Зная об особенностях и процессе заключения договора, застраховать собственное жильё будет просто .
Страховые компании существуют за счет взимаемых комиссий, поэтому они заинтересованы предложить максимум видов защиты жилья от рисков .
Собственник должен адекватно их проанализировать и выбрать приемлемые для себя виды страхования.
Агенты могут предложить застраховать жилище, не осматривая его на месте. Они предлагают стандартный договор, готовый страховой пакет, исходя из рыночной стоимости жилья.
В стоимость таких сделок часто входят совершенно ненужные услуги, которые просто повышают комиссионные.
Лучшим вариантом является заключение договора после полного осмотра жилья и определения конкретных объектов страхования .
Полезно знать!
В крупных городах (Москва, Санкт-Петербург и пр.) существуют системы страхования в жилищной сфере города для адресной финансовой поддержки семьям. Сделка заключается по льготным тарифам, которые оплачиваются вместе с коммунальными квитанциями.
Чтобы быть уверенным в защите собственной квартиры, дома или дачи, необходимо пройти несколько шагов.
Шаг №1. Анализ страховых компаний.
Необходимо выбрать организацию, которая стабильно работает на рынке, дорожит своими клиентами, выплачивает возмещения без проволочек и бюрократизма.
Таких компаний большинство, но есть и недобросовестные организации, ставящие в передний угол свою выгоду от сделки. Обращаясь к ним, можно остаться без полного или даже частичного возмещения застрахованных рисков .
Главные критерии выбора страхового агентства:
Общий стаж работы на финансовом рынке. Рейтинг компании в крупных агентствах. Платежеспособность и стабильность организации. Экономически обоснованные тарифы. Наличие специальных программ. Отзывы о компании знакомых, на тематических форумах, официальных сайтах.
Конечно, отзывы играют субъективную роль в выборе, но дают общее представление о компании, отношение к клиентам.
Схематически, основные параметры выбора представлены в таблице: