Страхование строительно-монтажных рисков — вид страхования имущества, предоставляющий страховую защиту имущественных интересов заказчиков, подрядчиков и инвесторов, связанных со строительством, монтажом, ремонтом и реконструкцией каких-либо объектов.
Страхование строительно-монтажных рисков позволяет на всех стадиях инвестиционно-строительного процесса — от разработки технико-экономического обоснования до пуска объекта строительства в эксплуатацию и период гарантийного обслуживания — компенсировать внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, а также обеспечивать защиту капиталовложений в строительство.
В настоящее время в России страхование строительно-монтажных рисков развито недостаточно.
В большинстве зарубежных стран страхование строительно-монтажных рисков носит обязательный характер. Не имея страхового полиса, подрядчик не может приступить к выполнению своих обязанностей. Именно иностранные инвесторы начали развивать в России страховую культуру в этой области. Все строительные работы, осуществляемые через иностранных подрядчиков, страхуются, что является одним из основных требований западных инвесторов. По разным оценкам экспертов 10—20% строящихся в России объектов имеют страховую защиту.
Этот вид страхования появился в нашей стране сравнительно недавно — в начале 1990-х гг., когда возникло негосударственное строительство. Толчком для дальнейшего развития страхования строительно-монтажных рисков послужило закрепление в ГК РФ ответственности заказчика за строительную часть контракта. Так, в п. I ст. 741 ГК РФ записано: «Риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик».
Страхование строительно-монтажных рисков в России осуществляется в добровольной форме. В п. 1 ст. 742 сказано: «договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит ответственность случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски».
Страхователями являются инвесторы, заказчики и подрядчики.
Учитывая, что инвестиционно-строительный цикл состоит из более широкого крута участников, чем указанные страхователи, по нашему мнению, целесообразнее включать в процесс страхования все звенья этого цикла:
инвестор — заказчик — проектировщик — генеральный подрядчик — субподрядчик — поставщик.
Договора страхования строительно-монтажных рисков заключаются на период осуществления работ:
— по капитальному строительству, ремонту и реконструкции зданий, сооружений; — монтажу оборудования.
По соглашению сторон страховая защита может распространяться:
— на технику, используемую при строительно-монтажных работах; — временные здание и сооружения.
Величина страхового тарифа зависит:
— от ценности имущества; — условий эксплуатации и хранения; — пожарной безопасности на строительной площадке; — наличия охраны и сигнализации; — режима работы на объекте строительства.
Комплексное страхование «от всех рисков» строительных и монтажных работ обходится страхователю от 0,3 до 1% проектной стоимости, за исключением сложных эксклюзивных работ, где страховые тарифы могут достигать 8%.
Страховая сумма обычно устанавливается отдельно по каждому объекту строительства, строительной технике и другим позициям.
Размер страховой суммы устанавливается исходя:
— из стоимости строительно-монтажных работ — по объекту строительства; — остаточной стоимости — по строительной технике; — фактических затрат — по временным зданиям и сооружениям.
Страховые суммы по строительно-монтажным рискам достигают больших размеров. Страховые компании имеют право брать на собственное удержание по одному договору страхования риск, не превышающий 10% размера своих активов, а остальную часть риска необходимо перестраховывать.
Страховщик возмещает убытки от гибели, повреждения имущества, произошедших в результате любых внезапных и непреднамеренных событий на строительной площадке (включая кражи).
В России строительные компании неохотно страхуют свои риски. При этом аварии, связанные со строительными процессами и передачей объекта от подрядчика к заказчику, а также с дальнейшим его использованием эксплуатирующей организацией, в последнее время участились. Нередко приходится слышать о трещинах в домах и разрушающихся зданиях и сооружениях.
К основным причинам крупных аварий на строительных объектах в России относятся:
— низкое качество строительства и монтажа (42%); — наличие совокупности причин (19%); — неудовлетворительная эксплуатация (18%); — низкое качество материалов и конструкций (17%); — просчеты в проектировании (4%).
Согласно статистике Мюнхенского перестраховочного общества наибольший ущерб при страховании строительно-монтажных рисков происходит:
— из-за пожаров (70%); — стихийных бедствий (18%); — применяемых методов в строительстве (10%); — ошибок в проектировании (2%).
Современными проблемами развития страхования строительно-монтажных рисков в России являются:
1) небольшой срок существования этого вида страхования; 2) отсутствие статистических данных о произошедших авариях на строительных объектах и понесенных ущербах; 3) несовершенство нормативно-правовой базы страхования строительных рисков; 4) распространенное заблуждение среди строительных компаний относительно высокой цены страхового полиса.