Разбираемся, какие виды страхования бизнеса есть, сколько это стоит, и на что нужно обращать внимание.
Многие относятся к самой возможности страхования предвзято. В основном — благодаря рекламе. Однако, если дело касается ведения бизнеса, то подумать о страховке — будет совершенно уместным и верным решением.
Просто открыть фирму — несложное дело, а вот создать из этого действующий и процветающий бизнес задача однозначно сложнее. Никто, даже самые успешные лидеры рынка в той или иной коммерческой сфере не могут быть уверенными, что не наступит момент банкротства в связи с чем-то неожиданным. Для того, чтобы ваша компания стала нести убытки существует миллионы причин:
Инфляционные риски и изменения в действующем законодательстве по налогам. Принятие законов, которые заставят вас вкладывать дополнительные средства или ограничат в получении прибыли. Сложная экономическая и политическая ситуации в стране и в мире в целом. Уход профессионалов, обеспечивающих основу вашей работы, с должностей. Простые ошибки, которые сложатся в цепочку. Непредвиденные обстоятельства, пожары, природные бедствия.
Это лишь некоторые из возможных ситуаций, от которых никто не защищён. От многих из них нет возможности защититься предсказанием и планированием. Но всегда есть вариант снизить потери и ущерб. Поэтому перейдём к рассмотрению основных вариантов страхования бизнеса.
Варианты страхования бизнеса.
Страховые компании, работающие с предприятиями сферы малого бизнеса, стандартно предлагают три ключевых направления:
Застраховать имущество фирмы Застраховать ответственность Застраховать во время производственного перерыва.
Разберём подробнее каждый из видов.
Страхование имущества.
Почти любое коммерческое дело связано тем или иным способом с имуществом. Вы можете купить или арендовать офис, оргтехнику, мебель. Или даже заказное дорогое оборудование. И с ним, увы, могут случиться неприятные вещи. Оно может быть испорчено или украдено. Страховая компания предлагает в этом варианте обеспечить выплату полной стоимости того имущества, которое подверглось краже или порче.
Размер страховки в этом случае обязательно должен соответствовать настоящей цене того имущества, которое будет застраховано. В противном случае, вычислив разницу между суммой страховки и реальной ценой объекта, фирма-страхователь выплатит только часть.
Что можно уберечь с помощью имущественного страхования.
На самом деле практически любое, что является официально вашим и что можно потрогать:
Здания офисов и складов, хозяйственные пристройки Товары и ценности материального характера Наличные деньги в кассе и сейфах Производственное оборудование, оргтехнику, компьютеры и так далее Мебель, предметы дизайна и интерьера.
Что касается того, сколько будет стоить страховой договор, то цены определяются каждый раз индивидуально и рассчитываются по множеству факторов. Но стандартно, это сумма варьируется от 0,03 до 1 процента от суммы застрахованного.
Также, помимо вышеперечисленного, на цену оказывают влияния такие факторы, как использование франшизы, оценка рисков, рассрочка при платежах. В среднем, минимальная стоимость страховки — 3000 рублей.
Страхование ответственности.
Этот тип страховки нужен в том случае, если ваша организация по какой-либо причине нанесла ущерб заказчику, или с его стороны поступили претензии к качеству вашего товара или услуги.
К примеру, взять вид деятельности — оказание услуг в салоне красоты. Если работник фирмы, обслуживая клиента по неосторожности нанёс вред посетителю (всё-таки используются химические средства), например — парикмахер неправильно совершил сушку волос и испортил их клиенту. Тогда, скорее всего, придётся работать с претензией и возмещать ущерб. Тогда и понадобится страховка. И важно, что в этом варианте развития событий, страхователь будет возмещать убыток только в рамках страховой суммы.
Страхование от производственных перерывов.
Перерывы — стандартная ситуация. Могут быть плановые — по праздничным дням и выходным, из-за отпуска специалиста, например. Такие варианты легко предвидеть и распланировать действия. А те, которые случаются по непредвиденным обстоятельствам могут нанести значительный ущерб. Например, пожар. Необязательно сильный, но на определённый период он может стать причиной прекращения производственных циклов.
И естественно, любой простой может привести к потерям:
Упущенная прибыль Дополнительные вложения для реабилитации производства Текущие платежи, которые не будут перекрываться доходом: аренда, зарплата, налоги.
В этом случае, размер ущерба определяется выявлением времени простоя. По этому принципу будет определяться возмещение со стороны страховщиков. Но обычно, в договоре со страховой фирмой устанавливается минимальное время простоя и франшиза. То есть часть убытка за простой всё равно не вернут.
Пример: франшиза составляет 5 дней. В том случае, когда реабилитация производственных процессов фирмы укладывается в этот срок, страховщик не платит вообще ничего. А если восстановление заняло шесть дней, вы получаете страховку только за один день.
Другие виды страховки.
Помимо основных, предприниматель может рассмотреть и другие виды пакетов страхования:
Добровольное медицинское. Это страховка для работников предприятия. Страхование транспортных средств фирмы Страхование груза при транспортировке перевозке.
Сколько стоит страховка.
Для наглядности можно привести пример стоимости страховки для магазина одежды. При условии, что он находится в Подмосковье, а площадь составляет 100 квадратов.
Недвижимое имущество стоимостью 2 240 000 рублей. Ставка в процентах — 0,15. Полис обойдётся в 3360 рублей. Страхуем служебное авто стоимостью 560 000 рублей. Ставка — 0,17%. Страховой полис будет стоить тогда 952 рубля. Страховка товара на сумму 2 800 000 рублей. Ставка — 0,4%. Стоимость полиса — 11 200 рублей. Страхуем витрины и окна ценой в 56 000 рублей. Полис обойдётся в 1 400 рублей. Перерыв в деятельности магазина на сумму 140 тысяч рублей. Процентная ставка — 0,3. Стоимость полиса страхования — 420 рублей. Страхование ответственности — 2 800 000. Ставка — 0,06%. Полис — 1680 рублей.
Итого, общая цена такой страховки будет составлять 19 012 рублей.
Мы привели примеры стандартного страхования малого бизнеса на территории Российской Федерации. Если вы захотите узнать конкретные цифры и рассчитать стоимость страхового пакета для своего дела, вам нужно будет обратиться в одну из страховых фирм, которая работает с предпринимателями. А до этого наилучшим решением будет — консультация с профессиональным юристом в этой области. Он подскажет куда стоит обращаться, сможет оценить договор, который предложат вам страховщики, а также убережёт от мошенничества.
Как бы вы не были уверенны в своём деле и в своих силах, подумать о страховании от рисков никогда не будет лишним.