Если такого интереса нет, то договор страхования — ничтожен. Принцип возмещения. Страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же положение в котором он находился до наступления ущерба. При этом ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы. Если страховой случай не произошел в период действия договора страхования, то страхователь не имеет право на возврат страховых платежей. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный принцип соответствует назначению и первоначальному смыслу страхования имущества, который заключается в том, чтобы исключить возможность незаконного обогащения страхователя и привести его в то состояние, в котором он находился при заключении договора.
Принцип исключения двойного страхования. Даже если страхователь заключил договоры страхования имущества сразу с несколькими страховщиками, и на сумму, превышающую действительную стоимость имущества, то размер страхового возмещения, полученного от всех страховщиков, не должен превышать фактической стоимости ущерба. Принцип непосредственной причины. Страховщик имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые указаны в договоре и в размере прямого и непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываются только при условии их включения в страховое покрытие. Принцип контрибуции. Предусматривает право страховщика в случае множественного страхования обратиться к другим страховщикам, участвовавшим в страховании данного объекта с предложением разделить убытки между ними. Принцип суброгации. После выплаты страхового возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу виновному в нанесении ущерба. Системы страхования имущества Страховой стоимостью имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховая стоимость имущества не может превышать его реальную стоимость. Страховая стоимость, как правило, определяется на базе стоимости, рассчитанной путем применения методов затратного подхода. Страховая сумма — это определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, т.е. это объем страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком.
При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намерено введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Страховая сумма может быть установлена: равной страховой стоимости (при страховании имущества на полную стоимость); ниже страховой стоимости: в таком случае страхование осуществляется по системе пропорциональной ответственности или по системе «первого риска». Страхование имущества на полную стоимость При полном имущественном страховании имущества, т.е. страховании на полную стоимость, страховая сумма устанавливается равной страховой стоимости. В этом случае страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы. Страхование имущества по системе пропорциональной ответственности На практике широко применяется неполное имущественное страхование, т.е. страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости. В соответствии со ст. 949 ГК РФ: «Если в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости». Такое страхование называется страхованием по системе пропорциональной ответственности. Страхование имущества по системе первого риска В тех случаях, когда страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, так же возможно страхование по системе «первого риска». Страховое возмещение, в соответствии с такой системой страхования, выплачивается в пределах страховой суммы в размере фактического ущерба (ее размер не сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества). Франшиза В договоре страхования имущества может быть установлена франшиза. Франшиза — это освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенной суммы, т.е. невозмещаемая часть ущерба. Существует следующие разновидности франшизы: условная (невычитаемая) франшиза, при которой возмещение выплачивается полностью в размере причиненного ущерба, но лишь в случае, когда размер ущерба превышает франшизу; безусловная (вычитаемая) франшиза, при которой выплачивается только часть возмещения, превышающая франшизу. Содержание и оценка рисков в страховании имущества Риски в страховании имущества можно подразделить на следующие классы. Общие риски, включающие: огневые риски; стихийные бедствия; злоумышленные действия третьих лиц. Специфические риски, включающие: технические риски; строительно-монтажные риски; риски на транспорте; риски в сельском хозяйстве. Общим рискам подвержено имущество всех предприятий, организаций материальной и нематериальной сфер деятельности, а также физических лиц. Содержание их обусловлено конкретным родом (видом) опасности (пожаром, бурей, кражей и т.д.). Огневое страхование. В соответствие со ст. 1 Закона РФ «О пожарной безопасности» понятие «пожар» включает в себя неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни, здоровью граждан, интересам общества и государства. В международной практике страхования пожаром считается огонь, который возникает вне предназначенного для этого места или покидает это место и распространяется собственной силой. Различают три главные характеристики пожара: огонь, место возгорания и самостоятельная способность распространения этого огня. Из огневого страхования исключаются ущербы, нанесенные: военными событиями любого рода; внутренними беспорядками; землетрясениями; атомной энергией; преднамеренными действиями страхователя; грубой небрежностью страхователя. Страхование сельскохозяйственных культур от стихийных бедствий охватывает только растениеводство, так как оно больше чем любая другая отрасль сельскохозяйственного производства подвержено воздействию природно-климатических условий.
Специфика страхования сельскохозяйственных животных от падежа заключается в том, что возмещение ущерба связано только с гибелью, падежом животных, в то время как по другим видам имущественного страхования наиболее распространенным является восполнение потерь, вызванных частичным повреждением материальных объектов. Специфические риски характерны для отдельных сфер, видов деятельности. Технические риски представляют собой различного рода повреждения технических средств, обусловленные не внешним воздействием опасных факторов (пожар, удар молнией, и т.п.), а конкретными неисправностями в самой конструкции, дефектами, поломками, вызванными воздействием внутренних факторов на движущие элементы, части техники, оборудования, транспортных средств и др. Строительно-монтажные риски проявляются в течение всего периода строительства, возведения объектов и их эксплуатации. По своему происхождению они являются частью технических рисков, за исключением наличия временных (не титульных) объектов и сооружений на строительной площадке, вызывающих дополнительные риски. К основным техническим рискам, в том числе строительномонтажным, относятся следующие: ошибки в конструкциях, изготовлении, монтаже; разрывы тросов, цепей; технические неисправности в машинах, оборудовании; скрытые дефекты в строительных материалах, конструкциях; изменения физико-технических параметров в приборах, технических средствах (давления, температуры и т.п.) при соблюдении условий их эксплуатации; другие риски. Риски на транспорте обусловлены спецификой транспортных средств, как источников повышенной опасности и соответствующих условий их эксплуатации (воздушные, морские суда, автотранспорт и др.). В состав рисков на транспорте включаются: столкновения с другими транспортными средствами и прочими объектами; внезапное попадание посторонних предметов в двигатели и другие части, элементы во время движения; столкновения воздушных судов с птицами; другие. К имущественным рискам можно отнести политические или так называемые «некоммерческие риски»: смена политического режима; принципиальные изменения государственной экономической политики; гражданские волнения с блокированием транспортных путей; террористические и антитеррористические операции; другие социальные катаклизмы и события политического характера. Российские страховщики в основном не принимают на свою ответственность вышеуказанные риски. Также из страховой защиты по страхованию имущества исключаются убытки, произошедшие вследствие: всякого рода военных действий, пиратских действий, террористических актов, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения имущества по требованию военных лиц или гражданских властей; прямого или косвенного воздействия атомного взрыва; радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и расщепляемых материалов. Все это так называемый «форс-мажор».
Автотранспортное страхование Автотранспортное страхование — комплексная страховая услуга, состоящая из нескольких видов (подвидов) страхования, объединенных одним классом страховых рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортных средств. Автотранспортное страхование включает в себя: страхование автотранспортного средства (АВТОКАСКО); страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев; страхование дополнительного и вспомогательного оборудования, установленного на транспортном средстве; страхование багажа, перевозимого в транспортном средстве; страхование гражданской ответственности водителя транспортного средства. Страхование автотранспортного средства (АВТОКАСКО) Страхователями могут быть юридические и физические лица, достигшие 18 лет и являющиеся собственниками транспортного средства, доверенными лицами собственника, лица, использующие транспортное средство по договору аренды, лизинга, проката. На страхование принимаются легковые, грузовые автомобили, автобусы, микроавтобусы, тракторы и т.д.. Транспортное средство должно быть зарегистрировано в органах ГИБДД, иметь четко читаемые номера, и осмотрено страховщиком. Как правило, страхование АВТОКАСКО осуществляется на случай аварии, пожара, стихийного бедствия, угона, кражи, боя стекла, и от падения различных предметов. Под угоном транспортного средства понимается неправомерное завладение транспортным средством без цели его хищения. Кража представляет собой тайное хищение транспортного средства.
Мошенничество представляет собой хищение транспортного средства путем обмана или злоупотребления доверием.
Разбой — это нападение в целях хищения транспортного средства, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или с угрозой применения такого насилия. Грабеж — это открытое хищение транспортного средства. Величина страховой премии зависит от марки, модели, срока эксплуатации транспортного средства и выбранных страховых рисков. Страхование водителя и пассажиров транспортного средства Такое страхование производится от риска несчастного случая, явившего следствием наступления страхового случая. Страхование может производиться следующим системам: По системе мест: «Место водителя», «Место водителя и место пассажира сидящего рядом». Страховая сумма устанавливается для каждого места. По «паушальной» системе. Устанавливается общая страховая сумма для всех пассажиров и водителя, каждый из которых при наступлении страхового случая считается застрахованным лицом в определенной доле от общей страховой суммы, которая зависит от числа лиц, находящихся в автомобиле в момент аварии. Страхование дополнительного оборудования и багажа, находящегося в транспортном средстве осуществляется по страховой сумме, определенной с учетом затрат страхователя на приобретение данных предметов. Если иное не определено договором страхования, то при страховании багажа страховое покрытие не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, денежные знаки, ценные бумаги и др.
Страхование гражданской ответственности водителя производится на случай возникновения обязанностей страхователя возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортного средства . Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик, как правило, не возмещает потерпевшему стоимость поврежденных или погибших частей и деталей автомобиля, а оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, расходы и затраты по спасению, охране при доставке поврежденного автомобиля к месту ремонта. Страховщик не возмещает убытки, возникшие по причинам: умысла страхователя, членов его семьи, в распоряжении которых находилось транспортное средство с согласия страхователя; нарушения ими правил пожарной безопасности, хранения и перевозки огне- и взрывоопасных предметов; эксплуатации неисправного транспортного средства; вождения транспортного средства лицами, не имеющими водительских прав (не включенных в полис), находившихся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; использования транспортного средства в целях обучения или для участия в соревнованиях и испытаниях; естественного износа и отдельных узлов и деталей, включая повреждение шин, гос. номера, значков и их хищение; «форс-мажорные» обстоятельства. Если после выплаты страхователю страхового возмещения за похищенное (угнанное) транспортное средство, оно через какое-то время было возвращено его владельцу, страхователь обязан вернуть страховщику соответствующую сумму полученного возмещения, за вычетом стоимости похищенных деталей, а также ремонта, связанного с приведением средства транспорта в рабочее состояние.
Страхование грузов (карго) Объектом страхования грузов являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки. Классификация страхования грузов Генгрузы (генеральные грузы) — термин внешнеторговых операций — грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки, включая: страхование машин и оборудования; продовольствия; электротехнических товаров; выставочных грузов (экспонатов). Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, которое должно содержать следующие сведения: точное название, род упаковки, число мест и вес груза; номера и даты коносаментов и других перевозочных документов; вид транспорта (при морской перевозке — название, год постройки, флаг и тоннаж судна); способ отправки груза; пункты отправления, перегрузки, назначения груза; дату отправки; страховую сумму груза; условия страхования (вид договора).
Рис. 9. Классификация страхования грузов8 Договор страхования грузов может быть заключен по одному из трех условий: договор «с ответственностью за все риски»; договор «с ответственностью за частную аварию»; договор «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». Договор «с ответственностью за все риски». По данному договору возмещаются убытки: от повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшие по любой причине, кроме случаев, указанных в исключениях из покрытия; убытки, расходы и взносы по общей аварии; все необходимые и целесообразные расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования. Не возмещаются убытки, произошедшие по следующим причинам: форс-мажорные обстоятельства; умысел или грубая неосторожность страхователя, несоблюдение правил перевозки и хранения грузов; воздействие радиации, влияние трюмного воздуха и особых естественных свойств груза; воздействие огня или взрыва, если без ведома страховщика на транспортном средстве перевозятся грузы, подверженные самовозгоранию; повреждение груза червями, грызунами, насекомыми недостача груза при целости наружной упаковки; замедления в доставке груза или падения цен, кроме тех случаев, когда эти убытки подлежат возмещению по условиям страхования. Договор «с ответственностью за частную аварию». Здесь возмещаются: стихийные бедствия, воздействия огня, удар молнии; крушение или столкновение транспортных средств, повреждение судна льдом, посадка на мель и т.п.; провал конструкций мостов во время следования транспортного средства, обвал кровли складских помещений; подмочка груза водой, аварийный выброс груза, повреждения, связанные с тушением пожара; повреждения в результате погрузки или выгрузки груза; пропажа транспортных средств вместе с грузом без вести. Договор «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». В данном случае страховщик несет ответственность только за гибель всего или части груза, кроме случаев какого-либо происшествия с транспортным средством. Во всех трех случаях страховщик безоговорочно возмещает убытки страхователя, связанные с общей аварией, а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза и по уменьшению убытков. Категория «авария» рассматривается при этом не с точки зрения масштабов ущерба, а с позиции отнесения ущерба на лиц, участвующих в транспортном процессе. Под общей аварией понимается страховой случай, который характеризуется общностью опасности для транспортного средства и груза. В результате для спасения людей и транспортного средства приходится добровольно пожертвовать грузом или его частью. Экономические последствия общей аварии заключаются в том, что стоимость ущерба должна быть разделена между владельцами груза, транспортного средства и перевозчиком, и, следовательно, между их страховщиками пропорционально их долям в общей страховой стоимости. Для того чтобы убыток был признан общей аварией необходимы четыре условия: преднамеренность, разумность, чрезвычайность и цель действий — спасение груза, транспортного средства и фрахта от общей опасности. Если не окажется хотя бы одного из этих условий, убыток будет признан частной аварией.
Частная авария — это страховой случай, в результате которого страдают имущественные интересы одного из участников транспортного процесса и ущерб возмещается его страховщиком. В страховании грузоперевозок обязательно используется франшиза. Страховая сумма определяется действительной торговой стоимостью груза, которой является стоимость груза в месте отправления с добавление расходов по доставке груза, уплаченного фрахта. В страховую сумму, по соглашению сторон, также могут быть включены расходы, связанные с таможенной пошлиной, подтвержденные документально. Размер страхового тарифа определяется страховщиком индивидуально с учетом характеристик груза, маршрута, особенностей перевозки. Страховая премия уплачивается, как правило, единовременно. Срок действия договора страхования может начинаться: с момента, когда груз был взят с места изготовления или хранения; с момента погрузки на транспортное средство; с момента выгрузки в пункте отправления; с момента прохождения таможни. Начало и окончание страховой ответственности обязательно указывается в страховом полисе, как правило, датой окончания договора страхования считается дата поставки груза получателю. Взаимоотношение сторон при наступлении страхового случая обычны. Различия заключается лишь в необходимости выполнения ряда формальностей и представления различных по характеру документов (заявление, страховой полис, коносамент, накладная, аварийный сертификат и д.р.) в подтверждение наличия страхового случая. Страховое возмещение: при полной гибели груза выплачивается в размере страховой суммы за вычетом стоимости спасенного груза. Полная гибель может быть: фактической (груз не подлежит восстановлению); конструктивной (груз может быть восстановлен, но эти расходы превысят первоначальную стоимость груза до страхового случая); при пропаже груза без вести, выплата в размере страховой суммы по истечении 60 дней с даты планируемого прибытия груза; при повреждении груза страховое возмещение рассчитывается по формуле: СВ = (1 — Ст п.г./ Ст г.) * С X / Ст г., где: СВ — страховое возмещение; Ст п.г. — стоимость погибшего груза; Ст г. — первоначальная стоимость груза; С X — страховая сумма. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями или грузо- перевозчиками. Договор страхования грузов является, как правило, частью внешнеторговой сделки. Основные виды торговых сделок: Продажа товара на условиях СИФ (цена, страхование, фрахт). Продавец обязан доставить груз в место отгрузки, погрузить его на транспортное средство, оплатить фрахт и застраховать груз на все время перевозки до места назначения. По сделке СИФ от продавца не требуется фактической передачи товара, достаточна пересылка покупателю всех товаросопроводительных документов по конкретной сделке. Имея документы, покупатель может по своему усмотрению распоряжаться грузом до его получения. Условия страхования (перечень рисков) определены в правилах СИФ, разработанных международной Ассоциацией международного права, которые первоначально были приняты на конференции в Варшаве в 1928 году, а затем в 1932 году в Оксфорде (Великобритания) эти правила были переработаны и окончательная редакция получила наименования Варшавско-Оксфордских правил.
Сделка типа КАФ (получила название от начальных букв стоимость и фрахт). Продавец груза должен за свой счет заключить договор по его перевозке (оплатить фрахт) до места назначения и доставить груз на транспортное средство, а обязанность страхования груза перекладывается на страхователя. Сделка типа ФОБ получила свое название от английского выражения «свободно на борту». По условиям этого вида сделок продавец обязан погрузить товар на транспортное средство, а обязанность по оплате фрахта и по страхованию лежит на покупателе. Сделка типа ФАС — от английского выражения «свободно вдоль борта». Здесь обязанность продавца заключается только в доставке груза к транспортному средству.