Понимание важности хранения денег в надежном месте, желание приумножить имеющийся капитал или по крайней мере уменьшить убытки от обесценивания денежных средств при инфляции все чаще побуждают жителей России обращаться в банк. Когда есть возможность зарабатывать больше, чем тратишь, оформление депозитного договора или открытие карточного счета с начислением хороших процентов на остаток средств выглядит логичным и разумным решением.
Однако даже граждане стран с развитой экономикой не застрахованы от внезапных, с точки зрения рядовых жителей, дефолтов или банкротства банка, чье название еще вчера было символом надежности и стабильности. Для граждан стран с не слишком стабильной экономической ситуацией риски невозврата собственных средств значительно выше. Но без вкладчиков банк не сможет полноценно работать, поскольку преимущественно именно они обеспечивают необходимый объем денег для таких доходных операций, как кредиты, а также способствуют своевременному выполнению финансовой организацией своих обязательств. Чтобы привлечь вкладчиков, гарантируя защиту их интересов, и увеличить доверие к банковской системе в целом, была создана система страхования вкладов (ССВ).
Понятие системы страхования вкладов.
Появление системы страхования вкладов в России было обусловлено принятием федерального закона № 177 от 23.12.2003 о страховании вкладов физлиц в банках РФ. Непосредственной реализацией задачи по страхованию и координацией связанных с ним процессов занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ), созданное в 2004 г. АСВ занимается следующими вопросами:
Ведение списка банков, участвующих в ССВ. Возмещение по вкладам клиентам банкам в случае отзыва лицензии у банка или введения моратория на выполнение обязательств перед вкладчиками. Контроль процесса формирования фонда для страховых выплат. Управление средствами фонда ССВ.
Участники и принципы системы страхования вкладов.
Участники системы страхования вкладов в РФ представлены на схеме.
Деятельность ССВ базируется на следующих принципах:
Все банки РФ обязаны участвовать в системе страхования вкладов. Основная задача ССВ – минимизировать риск невозврата средств вкладчиков в случае невозможности для конкретного банка выполнить свои обязательства перед ними. Работа системы должна быть прозрачной. Фонд для выплат возмещения вкладчиков формируется путем накопления средств из регулярных платежей банков-участников ССВ.
Ключевые для вкладчика положения закона РФ, регулирующего взаимоотношения участников ССВ.
Федеральный закон № 177 подробно описывает все основные понятия ССВ, указывает участников системы, устанавливает границы сферы действия ССВ, определяет порядок действий для всех этапов процесса. Для вкладчика наиболее важны такие положения закона:
Чтобы быть застрахованным в рамках ССВ, вкладчику не нужно заключать отдельный договор страхования. Банковский клиент считается застрахованным с момента заключения договора с банком на открытие счета по банковскому продукту, который попадает под сферу действия системы страхования вкладов. Каждый банк обязан не только участвовать в ССВ, но и информировать клиентов о своем участии в этой системе, а также обо всех нюансах, связанных с возмещением средств по вкладам. Вкладчик имеет право сообщить в АСВ о неудовлетворительном выполнении банком своих обязательств (например, задержке выплат). Законом предусмотрена максимальная сумма, которая может быть выплачена в качестве возмещения одному вкладчику по всем вкладам, оформленным в одном банке. Размер этой суммы периодически пересматривается, что и отображается в очередной редакции закона. В случае оформления одним вкладчиком вкладов в одном банке на сумму, превышающую максимально возможную для возмещения, после получения возмещения от АСВ за вкладчиком сохраняется право требовать возмещения недополученной суммы от банка. Получить оставшиеся средства вкладчик сможет после ликвидации финансового учреждения. Страховой случай в рамках ССВ наступает в день отзыва банковской лицензии или введения моратория. Возмещение по системе страхования вкладов имеет право требовать не только вкладчик банка-участника ССВ, но и его наследник при условии наличия документов, подтверждающих права наследника на такое требование. Выплаты начинаются не ранее 14 дня от даты страхового случая и требуют 3 рабочих дней для рассмотрения поданных вкладчиком документов и расчета с ним.
Сфера действия ССВ.
Средства, подлежащие и не подлежащие страхованию в рамках ССВ, указаны в таблице.
Средства физических лиц в пределах РФ по договору оформления вклада или открытия счета, в том числе:
вклады (срочные и до востребования); средства на банковских счетах физических лиц для получения социальных выплат, зарплат и др.; средства на банковских счетах и вклады ИП при страховых случаях после 01.01.14; средства на счетах физических лиц эскроу в порядке и на период, установленный ФЗ РФ, при страховых случаях после 02.04.15; средства на номинальных счетах, выгодоприобретатели по которым – подопечные, при страховых случаях после 23.12.14.
Средства физических лиц, не удовлетворяющие условиям ССВ, в том числе:
средства на счетах, открытых для выполнения профессиональных задач (нотариус, адвокат и др.); вклады на предъявителя; средства, переданные банку на условиях доверительного управления; средства, размещенные за пределами РФ.
Важные нюансы относительно суммы возмещения.
Основные вопросы, касающиеся суммы, которую вкладчик может получить в качестве возмещения в рамках ССВ, отображены в таблице.