Правила страхования иногда называют общими условиями страхования. Для страховой фирмы это главный рабочий документ, так как именно в нем содержится вербальное (словесное) описание страховых товаров, предлагаемых на продажу. Именно поэтому страховщики при лицензировании обязаны предъявить органу страхового надзора в пакете документов правила страхования. Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ N 4015-1 в добровольном страховании правила определяют общие условия и порядок осуществления страхования . Правила принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ N 4015-1 (в ред. Федерального закона N 172-ФЗ) и содержат положения:
1) о субъектах страхования;
2) объектах страхования;
3) страховых случаях;
5) порядке определения:
страховой суммы; страхового тарифа; страховой премии (страховых взносов);
заключения; исполнения; прекращения договоров страхования;
7) правах и обязанностях сторон;
8) определении размера убытков;
9) порядке определения страховой выплаты;
10) случаях отказа в страховой выплате;
11) иные положения.
Наряду с общими условиями в правилах содержатся особые условия страхования . Их еще называют оговорками, которые бывают двух видов:
Заявителю следует хорошо вникнуть в условия правил страхования, особенно в оговорки, и при знакомстве с правилами не стесняться задавать вопросы по всем непонятным положениям. Важно помнить, что в правилах страхования обычно содержатся существенные и конкретные условия, на которых должен быть заключен договор страхования. Но это такие условия, из которых заявитель выбирает для договора страхования все то, что:
нужно именно ему; он в состоянии оплатить деньгами.
Чтобы правильно пользоваться правилами, необходимо усвоить их юридическую роль.
Как отмечено, согласно ГК РФ и Закону РФ N 4015-1 правила содержат:
общие условия; порядок осуществления страхования.
То есть именно в этих рамках страховщик будет заключать с клиентом договор страхования.
Правила страхования страховщик разрабатывает сам и для себя. То есть страховщик может придерживаться их, а может и отступать от них: «При заключении договора страхования страховщик и страхователь могут договориться об изменении или исключении отдельных положений и о дополнении правил» (ст. 943 ГК РФ). Отсюда следует, что договор страхования как соглашение контрагентов имеет приоритетное значение перед правилами, так как они не есть результат соглашения сторон, подписанный ими.
Вместе с тем если стороны согласовали в договоре страхования обязательность всех условий правил страхования, то их исполнение для них обязательно. Это значит, что если правила страхования согласованы сторонами и это отражено в договоре страхования или правила приложены к договору страхования (полису) и страхователь расписался, что получил их, то их условия для него обязательны. Для страхователя правила страхования не обязательны и не имеют юридической силы, если они:
не согласованы сторонами в договоре страхования; не приложены к нему или к страховому полису; наложены ксерокопией на обратную сторону договора или полиса после подписания сторонами договора страхования.
В этом случае для него обязательны только условия и порядок страхования, записанные с согласия обеих сторон в договоре страхования.