Чтобы хоть как-то обезопасить себя в изменчивом мире, люди придумали страхование, как эффективный метод управления рисками, позволяющее получить компенсацию ущерба. Если все в порядке и обошлось без страхового случая, взносы отдавались зря, но многие предпочитают покупать себе уверенность в будущем.
Риск в страховании — это события с отрицательным материальным эффектом, наступившие в обозначенный срок (гипотетические убытки).
Классификация и виды рисков в страховании.
Классификация рисков проводится по определенным признакам:
Период возникновения. Факторы возникновения. Характер учета. Область возникновения. Характер последствий.
По характеру последствий риски поделены на несколько видов.
Статические (простые) риски, в результате возникновения которых неизбежен ущерб для предпринимательской деятельности:
Природные. Экологические. Политические. Имущественные. Транспортные. Производственные: организационные, технические, юридические.
Спекулятивные.
Динамические (коммерческие) риски, в результате возникновения которых возможен как ущерб для предпринимательской деятельности, так и незапланированная сверхприбыль:
Предпринимательские. Коммерческие. Финансовые (налоговые, биржевые, кредитные, инновационные, инвестиционные и др.).
Страхуемые и нестрахуемые.
Кроме классификации, риски поделены на две группы:
Страхуемые – события и явления, которые можно прогнозировать и страховать. Нестрахуемые – неподконтрольные события и явления, не подлежащие страхованию, за которые никто не несет ответственность.
Страхуемый риск отвечает набору условий:
С высокой вероятностью возникновения. Случайный, без привязки ко времени, месту и масштабам убытков. Независим от желаний сторон. Не является глобальным. Влечет крупные убытки, исчисляемые в денежном эквиваленте.
Остальные риски считаются нестрахуемыми.
Предпринимательские и финансовые риски.
Страхованию предпринимательских рисков подлежат обстоятельства, приведшие к потере имущества, убыткам или малому доходу. Предметом договора страхования становятся вложения (денежные или имущественные) в прибыльное производство, работы и услуги.
Среди финансовых рисков выделяют три вида:
Денежные риски – связанные с покупательской способностью (инфляционные, дефляционные, валютные, ликвидности). Инвестиционные риски – связанные с вложением средств (упущенная выгода, снижение доходности, прямые финансовые потери). Организационно-хозяйственные риски – связанные с организацией хозяйственной деятельности предприятия (авансовые, оборотные).
Оценка риска нужна для уточнения его конкретной категории и вычисления размера выплаты. Размер возмещения зависит от масштаба понесенного ущерба и условий договора. Оценку выполняют страховщики, одним из методов: индивидуальных оценок, средних величин, процентов. Обычно используют следующую программу страхования рисков:
Просчитывают вероятность и частоту получения ущерба, на базе статистики, собранной для данной категории. Вычисляют размер возможных потерь. Выводят максимально возможный размер убытков (индивидуально, с привязкой к сумме выплаты по договору). Проводят окончательный расчет, с учетом косвенных факторов влияния (разница между расчетными и реальными убытками).
Страхование — это способ частично перенести ответственность на страховую компанию, через заключение договора (стандартного или расширенного). А также применяется как метод снижения рисков. Риски, требующие страховки, определяют исследованиями:
Выделяют базу, на которую распространяются риски. Выделяют риски, которые проще и дешевле предотвратить, нежели страховать. Выясняют категорию возможных рисков.