Страхование гражданской ответственности оценщика — «механизм защиты потребителей оценочных услуг от ошибок, допущенных оценщиком в процессе профессиональной деятельности». (Финансово-кредитный энциклопедический словарь, Москва, 2002 г., с.701)
Оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования . Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки. При обнаружении нарушения данного условия контролирующим органом принимаются меры по приостановлению лицензии нарушителя.
Страхование гражданской ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков , в т. ч. и государства (муниципального образования) как хозяйствующего субъекта и собственника, и осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Страхование гражданской ответственности оценщиков постановлением Правительства от 07.06.2002 № 395 «О лицензировании оценочной деятельности» отнесено к числу лицензионных требований и условий.
Суть страхования гражданской ответственности по договору выражается в следующем. Сначала лицо вступает в договорные отношения, при этом презюмируется надлежащее исполнение сторонами договорных обязательств. Затем то же лицо, стремясь уменьшить свои возможные расходы в случае возникновения необходимости возмещения убытков, заключает в качестве страхователя еще один договор (договор страхования) , по которому страхует риск ответственности за нарушение первого договора. Риск ответственности за нарушение договора — это прежде всего риск возмещения убытков. Необходимость возмещения убытков возникает при неисполнении или ненадлежащем исполнении договора.
Страхователями по договору страхования гражданской ответственности оценщиков могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели, являющиеся лицензированными оценщиками . Они могут заключать договоры страхования гражданской ответственности оценщиков на срок, не превышающий срока действия лицензии на осуществление оценочной деятельности.
Особенность страхования гражданской ответственности оценщиков заключается в том, что в соответствии со ст. 931 ГК РФ договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей) в результате профеcсиональной деятельности оценщиков . Таким образом, при наступлении страхового случая — причинения вреда третьему лицу по причине ошибки или упущения при проведении работ по оценке — страховая компания выплачивает страховое возмещение третьему лицу (как правило, заказчику работ по оценке), а не самому оценщику.
Объектом страхования при страховании гражданской (профессиональной) ответственности оценщиков являются их имущественные интересы, связанные с обязанностью последних в порядке, установленном законодательством, возместить материальный ущерб третьим лицам, чаще всего являющимся заказчиками по договору об оценке, причиненный в результате совершения оценщиком ошибок или упущений при выполнении работ по оценке.
Как правило, в договоре страхования указываются объекты оценки, риск наступления страхового случая по которым страховая компания принимает на страхование.
Договор страхования гражданской ответственности оценщика должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора.
Нередко перед оценщиками встает вопрос, кто должен заключать договор страхования — оценщик (оценочная фирма) или оценщик (физическое лицо), работающий в этой фирме.
В соответствии с российским законодательством профессиональная ответственность может быть застрахована только у физического лица. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией. Однако, необходимо иметь в виду, что если стороной по договору об оценке выступает оценочная фирма, а работник этой фирмы только осуществляет работы по оценке, то договор об оценке должен заключаться фирмой, так как именно она несет ответственность перед заказчиком.
Вместе с тем, в соответствии со статьей 1068 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых отношений (служебных должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого, оценочная компания вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами.
Если оценщик (физическое лицо, имеющий статус индивидуального предпринимателя) осуществляет работу по оценке самостоятельно, от своего имени заключает договоры об оценке, то он и несет ответственность перед ними за причинение вреда. И в этом случае именно ему необходимо заключать договор страхования профессиональной ответственности оценщика.
Договор страхования гражданской (профессиональной) ответственности оценщиков заключается на основании письменного заявления оценщика (страхователя). Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым оценщику страховым полисом с приложением Правил страхования или оформляться как общегражданский договор.
Страхование гражданской ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо по конкретному договору об оценке объекта оценки.
Для соблюдения интересов государства как собственника оцениваемого имущества целесообразно заключение договора страхования по конкретному договору об оценке.
Страховым случаем по данному виду страхования является вступление в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность оценщика за причиненный им вред, явившийся результатом ненадлежащего выполнения своих обязанностей по оценке объекта оценки и выразившийся в совершении ошибок или упущений. С наступлением страхового случая возникает обязанность страховой компании произвести выплату страхового возмещения.
Страховая компания имеет право произвести выплату страхового возмещения при отсутствии вступившего в законную силу решения суда, но при наличии бесспорных доказательств причинения оценщиком имущественного вреда своему заказчику в результате ошибок или упущений, совершенных оценщиком в процессе осуществления деятельности по оценке.
При наступлении страхового случая оценщик обязан представить в страховую компанию заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, договор страхования (полис), вступившее в законную силу решение суда о взыскании с оценщика ущерба, нанесенного заказчику, в связи с выполнением оценщиком обязанностей по договору об оценке.
После поступления вышеуказанных документов страховая компания, как правило, в срок не свыше 10 дней рассматривает, проводит проверку представленных документов и принимает решение о выплате страхового возмещения или об отказе в выплате. В случае признания события страховым случаем, страховая компания составляет страховой акт , который удостоверяется подписями оценщика и страховой компании, после чего производит выплату страхового возмещения.
В случае непризнания страховой компанией случая страховым, последняя обязана направить оценщику ответ с мотивированным изложением причин отказа.
В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрено иное, страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода и забастовок.
Основаниями для отказа в выплате страхового возмещения также являются: неуплата оценщиком в установленный договором страхования срок страховой премии; неуведомление страховой компании о наступлении страхового случая в установленный срок. Кроме того, страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя.
Статья 17 Федерального закона от 29.07.98 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» , не определяет минимальную страховую сумму. Согласно статье 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
В некоторых случаях такая неопределенность приводит к формальному исполнению данного обязательства. Так в практике работы оценочных компаний встречались такие , у которых имеются договора со страховой суммой, не покрывающей реальные размеры возможных убытков в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности.
В договоре страхования могут быть указаны лимиты возмещения, которые являются предельными суммами для выплаты страхового возмещения по каждому страховому случаю, происшедшему в течение действия договора страхования.
При этом несколько убытков, наступивших по одной и той же причине, рассматриваются как один страховой случай . Лимиты возмещения определяются сторонами по их усмотрению при заключении договора страхования и могут устанавливаться в отношении объектов оценки или одного страхового случая.
Страховая сумма в договоре страхования ответственности оценщика устанавливается по соглашению сторон. При этом страховая сумма является денежной суммой, в пределах которой несет ответственность страховая компания за выполнение своих обязательств по договору страхования.
В договоре страхования стороны могут оговорить размер некомпенсируемого страховщиком убытка — франшизы .
Франшиза может быть условной и безусловной . При установлении условной франшизы страховщик освобождается от обязанности производить выплаты, если размер убытка не превышает размер франшизы , а если убыток превышает ее размер, то страховщик оплачивает убыток полностью. При установлении безусловной франшизы страховщик освобождается от возмещения каждого убытка в оговоренном размере (в абсолютном или процентном отношении).
После заключения договора страхования оценщик уплачивает страховой компании страховую премию, которая является платой за принятие страховой компанией на себя обязательств при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в соответствии с договором страхования.
Размер страховой премии устанавливается в соответствии с тарифом страховой компании, который представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы, указанной в договоре страхования. Размер страховой премии зависит от срока страхования, степени сложности объектов оценки, профессиональной подготовки и стажа работы оценщика , а также от других факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая. Срок и порядок уплаты страховой премии указываются в договоре страхования. Страховые премии уплачиваются или единовременно разовым платежом за весь срок страхования, или поэтапно — с рассрочкой платежа.
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то договором может быть предусмотрена санкция за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик в случае предоставления отсрочки в уплате вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса.