Коллективной (групповой) разновидностью признана процедура страхования, в ходе которой оформляется договор коллективного страхования при оплате ресурсами работодателя с выдачей одного страхового полиса на сотрудников предприятия. Составной частью договора является список застрахованных сотрудников с указанием паспортных сведений по каждому из них.
Участники страхования.
К участникам коллективной процедуры отнесены:
страховая организация (страховщик); застрахованные граждане (работники); страхователь; выгодоприобретатель.
В лице страхователя могут выступать организации или граждане, представляющие застрахованных лиц и визирующих соглашение со страховщиком.
В случае отсутствия определенного страхователя решением группы застрахованных граждан избирается представитель (страхователь), на которого возлагается решение всех вопросов, связанных с оформлением сделки.
Выгодоприобретателями признаются лица, в пользу которых производится компенсационная выплата при страховой ситуации: страхователь, предъявитель полиса, правопреемник, наследник (по закону, по завещанию).
Страховые программы для корпоративного оформления.
Групповое страхование сотрудников является не только эффективным способом мотивации, но и представляет собой гарантии материального возмещения в сложных ситуациях.
Основные программы содержат:
корпоративное страхование от болезней и\или несчастного случая; корпоративную пенсию; корпоративную накопительную программу.
Первый вариант предусматривает условия коллективного страхования , касающиеся гарантированных материальных выплат сотрудникам при страховой ситуации (несчастном случае, болезни).
Заключение пенсионного страхового договора по второму методу выступает мощным инструментом, стимулирующим работников и обеспечивающим финансовую компенсацию по уходу на пенсию (по возрасту).
По накопительной программе застрахованное лицо имеет двоякую выгоду: в случае его кончины семье застрахованного выплачивается материальная компенсация, либо эта сумма после окончания предусмотренного договором срока может быть выдана самому работнику в качестве бонуса.
Преимущества договора для организации распространяются на только на имиджевую сферу, но и на финансовую и социальную в виде:
определенных льгот по налогообложению; накопления средств за счет уволившегося персонала (до окончания срока соглашения); создания системы на паритетной основе, при которой допускаются взносы и работодателя, и работника; создания элемента мотивации для привлечения высокопрофессиональных сотрудников.
Групповое страхование при получении банковского займа.
В банковском кредитовании программа коллективного добровольного страхования заемщиков применяется при оформлении некоторых видов ссуд (чаще в небольших размерах) или банковской карточки (кредитной).
Соглашение оформляется страховым сертификатом (полисом) на имя кредитора, выступающего инициатором страховой процедуры. По сделке банк выплачивает страховой организации страховую премию в обмен на обязательство СК оплатить покрытие ущерба, причиненного жизни и\или здоровью застрахованного гражданина (заемщика).
В сравнении с индивидуальным страхованием при групповом оформлении полис выдается кредитору (банку). Клиенты, присоединяющиеся к договору, становятся обладателями не полиса, а сертификата, удостоверяющего их отношение к проведенному страхованию.
При коллективном страховании от несчастных случаев и болезней заемщики не имеют влияния на определение страховщика и условий страховой услуги. Но согласие (в письменном виде) или нежелание клиента (отказ от страховки) по закону не могут служить причиной отказа в кредитовании, а процедура страхования не может быть принудительно «рекомендована» кредитором.
По сертификату, срок действия которого равен сроку ссуды, покрываются риски в пределах долга по ссуде на дату страхового происшествия.
Во многих случаях при решении заемщика приобрести полис банк готов уменьшить размер процентной ставки по ссуде, так как в таком случае понижаются его риски, и за каждого привлеченного клиента банк получает комиссию.
Документы для оформления договора.
До заключения сделки в СК страхователем подается заявка о намерении выполнить страхование, содержащее следующие сведения:
вид групповой программы, определяющие условия и ряд дополнительных положений; величина суммы (страховой); премия и величина тарифа; период и регион действия соглашения; периодичность и срок оплаты страхового покрытия, премии; дата юридического вступления соглашения в силу.
Для коллективной процедуры продолжительность действия договора определяется рамками одного года. В соглашение допускается включение граждан, являющихся участниками застрахованной группы и не достигших 60-65-летнего возраста.
Образец договора коллективного страхования можно скачать по ссылке.
Страховая премия и выплаты.
Страховая сумма по сделке — это денежный критерий, на основе которого рассчитываются величина страховой оплаты и премии СК. По соглашению участников соглашения (сторон) на каждого представителя группы фиксируется сумма страхования, указываемая в тесте документа.
Применяемый тариф, в том числе на коллективное страхование жизни, рассчитывается в зависимости от:
профессиональной принадлежности и типа трудовой занятости застрахованного гражданина (принимается во внимание самая большая по численности сотрудников группа); общего количества участников (застрахованных лиц) в группе.
Размер суммы страхования может изменяться в сторону уменьшения или увеличения в зависимости от материального положения работодателя (страхователя), отражаясь на размере страховой премии для страховщика. Если у страхователя происходит увеличение страховой суммы, то возрастает премия у страховщика и обратно.
При страховом происшествии страховщик оплачивает возмещение наличными деньгами, в виде погашения долга средствами страховщика, оплатой оказания медицинских услуг.
Коллективная форма страхования представляет более быстрый и организованный вариант оформления страхового соглашения за счет подписания единого договора на всех участников. При меньшем объеме администрирования (договора) возможно получение бонусы и скидки за объем (за счет большего количества застрахованных участников).
Гарантии социальной защиты сотрудников обеспечивают организации высокую конкурентоспособность и мотивацию сотрудников на долгосрочное сотрудничество и внесение реального вклада в развитие компании.