Если страховая сумма остается неизменной, то величина страховых взносов обратно зависимая от срока действия договора.
При подписании договора по страхованию жизни страховые премии могут выплачиваться в течение действия договора (с рассрочкой платежа) или единовременным платежом. В первом случае тариф будет выше, во втором — нижем.
Страховые тарифы могут отличаться для застрахованных на одинаковую страховую сумму и на одинаковый срок. Иными словами, если два страхователи страхуют свою жизнь на одну и ту же сумму и на одинаковый и срок, страховые взносы будут выше для той категории страхователей, которая находится в группе высокого рискау.
Конечно, на уровень риска не дожить до указанного в договоре возраста влияет не только возраст, но и пол, вид деятельности, условия, в которых осуществляется трудовая деятельность, место проживания, состояние здоровья застрахованного и т др.
По незначительных страховых сумм, как правило, о состоянии здоровья застрахованного страховщик узнает опросу страхователя. При больших страховых сумм страховщик требует выдержку из заключения медицинского учреждения с пр риводу состояния здоровья застрахованого.
Индивидуальное и групповое страхование жизни.
По количеству лиц, указанных в договоре, страхование жизни разделяют на индивидуальное (один человек страхуется по договору) и групповое (коллективное), по которому застрахованными являются группа лиц.
По индивидуального страхования жизни страхователь, как правило, является одновременно и застрахованным. Хотя не всегда. При страховании детей страхователем есть родители, а застрахованными — дети . Индивидуальное страхования может осуществляться за счет как самого страхователя — застрахованного, так и юридического лица (предприятия, учреждения, организации)
По группового страхования чаще страхователем является работодатель, а застрахованными — наемные работники. Групповое страхование осуществляется за счет юридического лица (работодателя). Размер страховой пре емии по договору может устанавливаться средним для всего коллектива, а может дифференцироваться для отдельных групп застрахованных, с учетом возраста, профессии, условий труда тощщо.
. Страхование жизни на определенную договором, страховую сумму предусматривает разделение страховых взносов на две части. Первая связана со страхованием риска, вторая — с инвестированием и получением прибыли. Объясняется это тем, что этот вид страхования должен покрывать риск ( (в случае смерти) и обеспечить выплату процентов на определенную накопленную сумму капиталлу.
Доля страховых взносов, направляемых на страхование риска, зависит от возраста. Чем старше возраст застрахованного, тем больше вероятность его смерти (как среднестатистической лица). Поэтому этот вид стр счета привлекателен для молодых, чем для старых людией.
Если страхователем является не физическая, а юридическое лицо, то налоговые льготы могут сделать этот вид страхования привлекательным и престарелых.
Рассмотрим поближе страхования при участии страхователя в прибыли страховой компании.
Страхование с участием в прибыли страховой компании.
Содержание страхования жизни с участием в прибыли страховщика заключается в том, что если компания имеет прибыль, выше ожидаемого, она делится этой прибылью со страхователем (застрахованным)
Поскольку страхование жизни, как правило, долгосрочное, то оно по содержанию не только способом долгосрочного страховой защиты застрахованного, но и долгосрочной формой (способом) размещения капита алу под процент. Специфика такого способа размещения капитала заключается в том, что во-первых законодательство, как правило, запрещал размещать временно свободные денежные средства страховых компаний в высокорисковые проекты в связи с тем, что главная функция страховщика — способность оказывать страховые услуги . А, как известно, самыми доходными являются высокорисковые проекты. В связи с тем, что страховщик рискует не собственным, а заемным капиталом страхователей, эти ограничения являются взвешенными и целесообразными.
. Во-вторых , ни страховщик, которая бы в него не была обнадеживающая финансовая ситуация в. З-5 лет, не может точно знать, что его ждет через следующие 5-10-15 и т д лет. Поэтому страховщик может обещать страх хувальнику (застрахованному) значительную долю прибыли, а ситуация, в которой реально будет функционировать страховщик, не даст ему возможности это сделатьити.
. В-третьих рынок ценных бумаг не может быть индикатором для определения ожидаемой нормы доходности на капитал, размещенный у страховщика, в связи с тем, что страховщик, как описано в пункте 1, не участвует в. ВВИ ийсненни высокорисковых операций и проектов. Это означает, что страхователь может вообще не получить прибыли на свой кал.
В связи с указанным выше следует:
1) ни предыдущая, ни текущая доходность страховщика не является залогом его высокой доходности в долгосрочном периоде;
2) единственным надежным критерием, формирует оптимистичные ожидания страхователя относительно дохода на капитал, является сопоставление величины страховых взносов и выплаченных страховых сумм. Считается, что в условиях, когда и страховая сумма за 25 лет страхования жизни возрастает вдвое, то капитал страховщиком размещается надежнымо.
Описанная ситуация свидетельствует о среднегодовой уровень доходности 4%. Это достаточный уровень для долгосрочного периода для стран, где этот вид страхования имеет более столетнюю историю 1 украинские страховщики предлагают страхователям 2% прибыли.
Есть два вида договоров с участием страхователя в прибыли страховщика:
o первый предусматривает привлечение прибыли для увеличения страховой суммы;
o вторая — отдельное накопление долей прибыли.
Первый вид договора дает возможность получения долей прибыли по окончании срока действия договора. Второй делает возможным получение долей прибыли до окончания срока страхового договора.
Итак, страховой взнос состоит из:
1) оплаты страхового риска;
2) частицы взноса, инвестируется и приносит прибыль;
3) частицы возмещает административно-управленческие затраты по ведению договора.
. По окончании срока действия договора по долгосрочному страхованию жизни застрахованный получает страховую сумму части прибыли.
Для получения этой выплаты страхователь должен предъявить: страховой полис; квитанцию ??об уплате последнего взноса, а при смерти застрахованного — свидетельство о смерти и выписку из истории болез о.
. Страховая выплата (Benefit) — это денежная сумма, установленная законом или договором страхования, выплачиваемая страховщиком застрахованному лицу, страхователю или выгоды-приобретателю в случае наступления страхового события.
Размер страховой выплаты при страховании на случай смерти зависит от причины смерти и способа расчета страхового тарифа.
Если смерть наступила из-за болезни, страховая выплата включать: страховую сумму и сумму взносов с учетом нормы доходности. Объясняется это тем, что по риску смерти устанавливается отдельный тариф, а а за нереализованным риском — дожитием — происходит возврат вкладовв.
Если смерть наступила от нестрахового случае выгоды-приобретателю выплачивается сумма, включающая страховые взносы с учетом нормы доходности.
Договор страхования жизни должен содержать информацию о том, при каких условиях страховщик освобождается от страховой выплаты в случае наступления страхового случая. Это прежде самоубийство, а также совершенное с застрахованным умышленное преступление, которое повлекло смерть в связи с автоавария, если застрахованный находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения тощо.
Долгосрочный договор страхования жизни может быть розторгненим до окончания срока его действия.
. Досрочное расторжение договора по страхованию жизни на установленную страховую сумму может осуществляться как по инициативе страховщика, так и по инициативе страхователя. В случае расторжения договора по инициативе страхователя, как к правило, растут его финансовые потери. Поэтому за ухудшение финансового состояния страхователя и неспособности платить своевременно установлены страховым договором платежи он (страхователь) имеет. Альте рнативни варианты выбора своего поведенияи:
а) уменьшение страховой суммы, а следовательно, и размера текущих взносов;
б) договориться об отсрочке платежей на определенный срок (если эти трудности временные);
в) продлить действие договора, тоже сопровождается уменьшением страховых взносов.
. По инициативе страховщика досрочно прекращается действие договора, если страхователь своевременно не уплатил взносы и после оказания ему страховщиком срока для погашения долга не погасил его.
Досрочное прекращение действия договора страхования жизни предусматривает выплату застрахованному выкупной суммы.
. Выкупная сумма (Cash Surrender Value) — это сумма, выплачиваемая страховщиком в случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни. Она рассчитывается математически на день прекращения договора страхования жизни в зависимости от периода протяжении которого действовал договор. Требования к методике расчета выкупной суммы может осуществлять. Уполномоченный орган. Возвращение выкупной суммы осуществляется в форме наличных, если страховые платежи вносились гот. Ивко, и безналичной форме, если взносы осуществлялись в безналичной формрмі.