По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.
Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая зашита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов (федеральных законов), в которых предусмотрены: субъекты страхования; перечень объектов, подлежащих страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структура или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховых премий (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения.
Положительный момент обязательного страхования заключается в том, что достигается полнота объектов страхования. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций и обеспечивать решение социальных проблем.
Но обязательное страхование имеет и отрицательные моменты, так как исключается выборочность отдельных объектов страхования, присущая добровольной форме, что делает обязательное страхование по сути принудительным.
В России к обязательному страхованию относятся:
• Обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
• Обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военных сборы, лиц, рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
• Обязательное государственное личное страхование сотрудников Федеральной налоговой службы, должностных лиц таможенных органов;
• Обязательное медицинское страхование граждан Российской Федерации;
• Обязательное социальное страхование граждан Российской Федерации;
• Обязательное страхование работников организаций с особо опасными условиями работы (пожарники, спасатели МЧС, работники железнодорожного транспорта и др.);
• Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• Обязательное страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасных объекты и другие виды.
Добровольное страхование как одна из форм страхования, в отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком и правил страхования, определяющих общие условия и порядок осуществления. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента.
страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), по* рядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Следует выделить принципы [130] , на которых базируются обязательное и добровольное страхование.
Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах:
1. Принцип обязательности — то есть не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь — вносить причитающиеся суммы. Закон предусматривает обычно: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень страхового обеспечения; порядок установления тарифных ставок или средние размеры таких ставок с правом их дифференциации на местах; периодичность внесения страховых платежей; основные права и обязанности страховщика и страхователя.
2. Принцип сплошного охвата.
3. Принцип автоматичности. Страхователь не обязан заявлять в страховой орган о появлении в его хозяйстве подлежащего страхованию объекта.
4. Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. Невнесенные платежи взыскиваются в судебном порядке.
5. Принцип бессрочности.
6. Принцип нормирования — устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.
Добровольная форма страхования базируется на следующих принципах:
1. Принцип добровольного участия — касается только страхователя.
2. Принцип выборочного охвата.
3. Принцип ограничения срока. Непрерывность обеспечивается путем повторного перезаключения договоров.
4. Принцип уплаты разового или периодических взносов. Вступление в силу договора страхования обусловлена уплатой разового или первого страхового взноса Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
5. Принцип страхового обеспечения, на котором базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.