Страхование вошло в жизнь россиян не так давно, но крепко закрепилось как важный инструмент защиты рисков.
На сегодняшний момент институту страхования уделяется значительное внимание, и можно утверждать, что он действительно работает и развивается.
Определение понятий «страхование» и «договор страхования»
Страхование – это социальная деятельность, направленная на защиту граждан и организаций от несчастных случаев, которые могут наступить при возникновении определенных обстоятельств.
Отношения, вытекающие из такого вида защиты, закрепляются в соответствующем договоре.
Договор страхования – это соглашение, по которому лицо, рискующее оказаться в неблагоприятной ситуации (страхователь) уплачивает конкретную сумму денег (именуется страховая премия) другому лицу (страховщику).
В свою очередь, страховщик обязуется выплатить ему возмещение, если наступит определенный случай, который именуется страховым. Такое событие обязательно должно быть указано в соглашении.
Общие положения о договоре.
По своей природе такое соглашение двустороннее, возмездное. Вопрос о реальности или консенсуальности договора является спорным. Формально соглашение является консенсуальным (заключено с момента согласования основных условий).
Тем не менее, в большинстве случаев для его вступления в силу необходимо, чтобы помимо согласования было осуществлено и внесение начальной страховой суммы страховщику (взноса). В этом случае соглашение будет считаться реальным.
Договор может быть подписан не только в отношении страхователя, но и в отношении иного лица (выгодоприобретателя), который и получит компенсацию по договору при возникновении страховой ситуации.
Важно отметить, что если страхователь – это любое лицо, то страховщик – всегда юрлицо, имеющее специальное разрешение на ведение страховой деятельности.
Документ о страховании оформляется письменно (кроме обязательного госстрахования), и это обязательное условие. Его несоблюдение ведет к недействительности сделки.
Форма соглашения может быть либо в виде обособленного документа (договора), либо в виде страхового свидетельства (полиса), выдаваемого и подписанного страховщиком.
Виды соглашений о защите.
В настоящее время законодательство выделяет несколько разновидностей соглашений.
Документ имущественного страхования.
Такое соглашение заключается в пользу страхователя на случай гибели или порчи материальной ценности. Ей может выступать совершенно любое имущество, как движимое, так и недвижимое.
Существенным условием в таком соглашении и будет являться положение об объекте (имуществе), поэтому указание на него обязательно.
Кроме того, в соглашении должна быть зафиксирована стоимость застрахованной вещи, порядок расчета тарифа и выплаты возмещения, а также указаны те факты и причины гибели (повреждения) вещи, за которые необходимо будет производить выплату.
Причины могут быть различны: пожар, наводнение, взрыв, различные аварии и иные обстоятельства.
Документ личного страхования.
В силу такого соглашения, лицо, застраховавшее себя и свою жизнь, получает деньги в случае наступления конкретного страхового случая.
Таковыми выступают: достижение какого-либо возраста, в том числе пенсионного, наступление несчастного случая, смерти. В последнем случае выплату получат родственники, наследники умершего.
Все эти положения должны быть указаны в договоре, так как являются существенными.
Выплаты в соглашении страхования жизни могут быть как единовременными (выплачиваются один раз по наступлению определенного факта, события), так и периодическими.
Право страхования называется личным, так как неотъемлемо от личности, и застрахованное лицо может быть подменено другим, только если страховщик и непосредственный страхователь дадут на это свое согласие.
Документ страхования ответственности.
Сравнительно новый вид договора, по которому объектом соглашения является ответственность перед другими лицами вследствие действий страхователя. Это может быть также и его бездействие.
Такое документ предусматривает выплаты страховой премии, если будет причинен вред третьим лицам. Он может быть нанесен как имуществу, так здоровью, жизни человека.
Существуют следующие подвиды такого соглашения:
ОСАГО (соглашение о застрахованной автогражданской ответственности), которое является обязательным; договор страхования гражданской ответственности организаций, деятельность которых связана с повышенной опасностью; договор о страховании ответственности, вытекающей из профессиональной деятельности; сделка о страховании ответственности за невыполнение обязательств.
В договоре должно быть указано лицо, чья ответственность подлежит страхованию, а также зафиксирован размер страховой суммы, которую будет обязана выплатить страховая.
Если лицо в соглашении не указано, то возмещение будет выплачиваться самому страхователю.
Соглашение страхования рисков в предпринимательстве.
Предпринимательский риск – это опасность несения убытков от ведения коммерческой деятельности, которая возникает из-за несоблюдения контрагентами бизнесмена своих обязанностей или изменения условий такой деятельности по причинам, которые не зависят от предпринимателя, в том числе и риск неполучения причитающихся ему доходов.
Договором могут охватываться как риски, связанные с конкретной сделкой, так и в целом с бизнесом предпринимателя. Это, например, риски, связанные с невозвратом кредита, неоплаты векселя и т. п.
Договор обладает всеми чертами, присущими договору имущественного страхования, но с учетом особенности: застраховать можно только предпринимателя (третье лицо нельзя). Несоблюдение такого условия ведет к ничтожности соглашения.
Условия соглашения о страховании считаются ничтожными, если защищаются:
интересы, которые считаются противозаконными; убытки от участия в различных играх, пирамидах, лотереях, пари и т. п.; трат, к которым лицо может быть понуждено для того, чтобы освободить заложников.
Страхование также бывает добровольное и обязательное.
Добровольное заключение соглашения осуществляется по инициативе самого страхователя и является его правом. В качестве примера можно привести договор добровольного медицинского страхования (ДМС). Он заключается с медицинской организацией для предоставления более качественных услуг в сфере здравоохранения. Здесь же можно привести пример и обязательного страхования, каковым является обязательное медицинское (ОМС).
Досрочное прекращение договора.
Соглашение может быть расторгнуто досрочно в случае:
отказа от него самого страхователя; если имущество, которое было застраховано, погибло вследствие причин, не являющихся страховым случаем; если деятельность предпринимателя, которая была застрахована, прекращена.
Расторгнуть сделку страхователь может досрочно, когда посчитает нужным, и это не повлечет никаких негативных правовых последствий, но уплаченная им страховая премия возвращена не будет.