Любому владельцу не хочется терять свое имущество в любой непредвиденной обстановке – будь то пожар, потоп или банальная кража. Поэтому договор страхования имущества будет хорошим подспорьем при любой ситуации – порче или полной его утрате, при этом пострадавший сможет вернуть за него большую часть потраченных на приобретение денег.
Заключается договор имущественного страхования между двумя сторонами – компанией, имеющей лицензию на страховую деятельность, и заинтересованным лицом, то есть его собственником. Он определяет все условия для наступления страхового случая и права обеих сторон. Договор наделяет страховщика обязательствами по возмещению ущерба гражданину, заключившего договорные обязательства, или другому лицу, чьи имущественные интересы были нарушены. Причем это должно выражаться в конкретной сумме, или проценте от номинальной стоимости конкретной вещи или имущества. То есть покрытие ущерба выплачивается не в полной стоимости вещи, но это большая часть от ее настоящей цены.
Что можно включить в договор страхования имущества, есть ли какие-либо ограничения?
Условно страхование допускается как на само недвижимое имущество, так и на личные вещи страхователя. Также нашло распространение страхование предпринимательской деятельности, которое направлено на покрытие возможных рисков, к которым можно отнести:
От риска утраты, частичной или полной гибели конкретных вещей. Покрытие возможного ущерба от несостоятельности предпринимателя или его необдуманных решений – несение непредвиденных расходов или отсутствие прибыли предпринимателя. Риска нанесения убытков ненадлежащими действиями партнеров и контрагентов или самим предпринимателем. Оформление полиса на ответственность за нанесение ущерба в отношении третьих лиц. Для физических лиц актуально страхование и покрытие ущербов от возгораний, ставших последствием удара молнии, газового взрыва или от повреждения котлов отопления. От природных катаклизмов – землетрясений, шквальных порывов ветра, сдвигов почвенных пород, сильнейшего снегопада, испортивших или погубивших застрахованное имущество. Гражданскую ответственность от затоплений соседей или личного имущества от разрыва канализации, труб водоснабжения или отопления. От насильственных действий третьих лиц – взлом квартиры, частного дома или коммерческого помещения, или от неудачной попытки проникновения в частное владение и покрытие всех расходов по восстановлению дверных и оконных проемов.
Заключить соглашение может только правообладатель, если предполагается покрытие ущербов личного имущества, а покрытие убытков допускается в пользу третьих лиц, если действиями или бездействиями они понесли убытки, оговоренных в страховых соглашениях. Или другой вариант – компания согласилась оказывать услуги по охране предприятия или частной компании по конкретному объекту, хотя он и не принадлежит ей, по существу. Но в этом случае она страхует свою гражданскую ответственность, и сможет покрыть возможные причиненные убытки, нанесенные противоправными действиями третьих лиц.
Суды порой признаю договор, заключенный неправомочным лицом, недействительным, поскольку его заключило не наделенное всеми имущественными правами лицо, вследствие чего у него отсутствуют права на имущественную защиту его от порчи, нанесенное возможными катаклизмами и противоправными действиями. Заинтересованное в сохранности объекта лицо может заключать договор страхования имущества по защите своей ответственности в отношении объекта, которое оно нанялось охранять, в него допускается внесение пунктов о покрытии нанесенного ущерба здоровью пострадавших лиц, либо от прямой угрозы их жизни, причем перечень возможных пострадавших обязательно должен содержаться в страховом соглашении.
Законодательством допускается подобное страхование риска от своей ненадлежащей ответственности в отношении охраняемого объекта, хотя формально оно ему не принадлежит по праву титульной собственности.
Коммерческий договор имущественного страхования призван покрыть возможные риски от неплатежеспособности контрагентов или покрытие риска от производства вредной для здоровья и жизни продукции, которая нанесла третьим лицам непоправимый вред.
Но предприниматели могут заключить договор имущественного страхования на свои кредитные обязательства перед кредитором, что не допускается в Гражданском Законодательстве для физических лиц. Смысл страховки в покрытии страховщиком возможных задолженностей кредитополучателя, если от своей деятельности, например, он не получает оговоренную договором прибыль.
Что должен содержать договор имущественного страхования, и каковы его существенные условия?
Перед тем, как заключать обоюдный договор, обе стороны должны прийти к соглашению, и уточнить, какие обстоятельства могут быть признаны страховым случаем, и какие конкретно последствия могут из них вытекать для обеих сторон из договорных обязательств. Поэтому важно понимать существенные условия договора страхования, то есть смысл заключаемых соглашений о предмете договора и всех обстоятельствах, которые могут привести к возмещению. Согласование всех пунктов является обязательным, и если есть какие-либо разногласия у сторон, то в законную силу он вступить просто не может. Поэтому обе стороны обязаны согласовать:
Правовые и обязательные основания и последствия о предмете договорных соглашений. Конкретные действия сторон в отношении оговоренной одной или нескольких сразу вещей, на этом основании базируется страховая деятельность. Договоренность о конкретных возможных обстоятельствах, приводящих к возникновению момента покрытия ущербов для застрахованной вещи, если к ней применены противоправные или другие действия, указанных в обязательствах сторон, если таких указаний нет, то возмещение ущерба будет невозможным. Поэтому стороны должны договориться обо всех возможных действиях или бездействиях, приводимых к возникновению страхового случая для каждой предварительно согласованной вещи. Также необходимо различать два различных вида страхования – самого имущества или личных вещей, или интереса их владельца. Личные интересы может защитить только владелец конкретной вещи, отдельно к тому же может быть дана оговорка по страховому покрытию нанесенного этой вещью вреда здоровью или угрозе жизни самых различных лиц. Предприниматели часто страхуются от нанесения вреда деловой репутации или честному имени бизнесмена противоправными либо незаконными действиями конкурентов и других заинтересованных лиц. Предметом договора будет посягательство на честь, а доказательством могут служить газетные публикации или телевизионные программы.
Пример: оформление полиса на возмещение возможного ущерба или угона авто – здесь налицо выявлен конкретный предмет, на который распространяются страховые обязательства. Для личного страхования характерны покрытия за нанесенный вред домашнему имуществу от посягательств третьих лиц или непреодолимых обстоятельств (стихийных бедствий).
ПОМОГЛА ЛИ ВАМ БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА?