Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес.
Добровольное страхование.
Добровольное страхование — форма проведения страхования, основанная на заключаемом по усмотрению юридического или физического лица договоре со страховой организацией (компанией, обществом). Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно. Конкретные условия добровольного страхования определяются при заключении договора страхования.
Добровольное страхование отличается от обязательного страхования, где заключение договора предписывается законом. В условиях рыночной экономики преобладает добровольное страхование, так как оно позволяет наиболее полно учесть интересы страхователей, обеспечивая им возможность выбора страховщиков и условий страхования. Конкуренция страховых организаций стимулирует совершенствование правил страхования и методов его проведения. В условиях государственной монополии страховой деятельности в бывшем СССР добровольность распространялась лишь на страхователя, а Госстрах как единственный страховщик практически не мог отказаться от заключения договора страхования по существовавшим правилам страхования. Такое положение рассматривалось как односторонняя добровольность.
С формированием страхового рынка добровольность заключения договора страхования в полной мере относится и к страхователю, и к страховой организации. Права и обязанности сторон, порядок их возникновения и прекращения определяет договор страхования. Имеются общие черты и отличия добровольности в имущественном, личном страховании и страховании ответственности. Все виды добровольного страхования действуют в течение определенного срока и вступают в силу только после уплаты страховых взносов в полном размере или частично, если такая рассрочка предусмотрена условиями страхования.
Предприятия, организации и население имеют право страховать все имущество или его отдельные виды и группы; на каждый вид имущества (в пределах его стоимости) может быть заключен, как правило, лишь один договор; страхование может охватывать «пакет» рисков или отдельные риски по выбору страхователя; страхователь обладает широкими правами в определении страховой суммы, которая может изменяться в больших пределах, но не должна превышать действительную стоимость имущества.
В личном страховании каждый гражданин может иметь несколько договоров добровольного страхования как одного вида, так и разных видов, размер страховой суммы практически не ограничивается. Это же характерно и для страхования ответственности. Добровольному страхованию присуща определенная выборочность: страхователи отдают приоритет страхованию от наиболее опасных рисков тех объектов, которые им подвержены. Поэтому необходима обоснованная калькуляция размера страховых тарифов.
Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит общим условиям и правилам страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.
Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата страхового взноса ведет к прекращению договора.