При оформлении ипотеки банки требуют застраховать приобретаемое жильё, чтобы обезопасить себя от финансовых рисков, которые могут быть связаны с невыплатой клиентом кредита (например, если владелец утратил квартиру или права собственности на неё, жильё было повреждено и т.п.).
В статье рассмотрим, от чего зависит страховка и как ее правильно рассчитать.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !
От чего зависит стоимость ипотечной страховки?
Несмотря на то, что обязательным является первый тип, т.е. страхование залогового имущества, большинство банков требует оформлять страховку и всех остальных видов. Из известных банков исключением является Сбербанк, он таких требований не выдвигает. Подробнее о том, обязательна или нет страховка по ипотеке, написано тут.
В среднем, заёмщику придётся выплатить от 0,5 до 1,5 процентов от суммы займа. Есть много факторов, которые могут повлиять на сумму, которую необходимо будет выплачивать клиенту.
общий размер выдаваемого кредита; цена жилья, которое приобретает человек; где расположена приобретаемая квартира; какие риски включаются в договор ипотечного страхования; состояние, в котором находится приобретаемое жильё; на какой срок заключается договор; размер первого взноса и др.
Если вести речь о страховании жизни и здоровья, то тут банк будет индивидуально рассматривать каждого клиента , в зависимости от его возраста, профессии, состояния здоровья и т.д. Если гражданин выплачивает долг по ипотеке досрочно, стоимость страховки в этом случае уменьшится.
Как рассчитать сумму?
На сайтах банков обычно есть специальный онлайн-калькулятор, который позволяет посчитать сумму страховки автоматически. Но это можно сделать и самому при помощи такой формулы:
P —страховая сумма; S — сумма займа, выданного на ипотеку; С — ипотечная ставка, в процентах.
Возьмём для примера расчета такие данные:
S = 2000000 рублей; С%= 12 % (в расчетах используем 0,12); ежегодный взнос по страховке = 0,5 % от суммы.
Вычисляем P = 2000000+0,12*2000000 = 2240000 рублей.
Посчитаем теперь размер выплат:
Не стоит забывать, что сумма будет уменьшаться ежегодно по мере выплаты ипотеки, поскольку основной долг будет погашаться .
Сравнение средних тарифов и процентных ставок в разных СК.
Для того чтобы понять, где дешевле застраховать свой ипотечный кредит, рассмотрим условия по ставкам в различных ипотечных страховых компаниях в виде таблицы, со средними расценками на все типы ипотечной страховки:
Следует заметить, что ВТБ-страхование даёт значительную скидку в случае оформления договора и совершения проплаты вперёд на несколько лет (до 25 процентов).
Обзор условий страхования ипотеки в различных банках вы найдете в этой статье.
Где дешевле и что лучше выбрать?
Из таблицы выше видно, что тарифы компании СОГАЗ одни из самых лояльных, а ВТБ даёт льготы при заключении длительного договора . Но не следует забывать, что в любом случае ставка рассчитывается сугубо индивидуально. Также у каждого страховщика в предлагаемых условиях имеются свои нюансы, плюсы и минусы. Следует внимательно изучить условия нескольких компаний и выбрать вариант, наиболее приемлемый в каждом конкретном случае.
Можно ли сменить страховую компанию?
Иногда случается, что страхования компания предоставила выгодные условия на первый год страхования, а на следующий год эти условия изменились в худшую сторону, либо условия сохранились, но клиента по каким-то причинам они перестали устраивать.
Например, в Сбербанке, ВТБ, Согазе страховая премия будет возвращена только, если кредит был погашен досрочно (или же, если договор не успел вступить в силу), в противном случае клиент не получит никакую компенсацию. В РЕСО и ВСК возможность получить возврат средств имеется.
РЕСО вернёт взносы за оставшийся период договора , вычтя понесенные расходы. В ВСК, если с момента начала договора прошло не больше пяти дней и клиент хочет поменять компанию, страховая премия будет выплачена пропорционально оставшемуся сроку.
Каким образом можно поменять СК?
Следует учесть, что процесс смены компании для ипотечного страхования может быть трудоёмким и длительным, так как все необходимые бумаги придётся собирать и подавать заново. Поэтому такое решение лучше принимать заранее. В случае смены страховщика заёмщику может потребоваться:
Заказать отчет о подтверждении рыночной стоимости жилья (платная услуга, за счет клиента). Заново пройти медицинское обследование (бесплатно, но займёт определенное время). Иногда могут потребовать предоставить правоустанавливающие документы по совершенной сделке и т.д.
Смену страховой компании следует согласовывать с банком, который дал кредит.
Иногда, если заёмщика не устраивают условия в той компании, в которой договор о страховании уже заключен, некоторые страховые фирмы могут пойти на уступки, чтобы не терять клиента.
Например, фирма может снизить тариф, предоставив скидку. Эта скидка может составлять, в среднем, от 5 до 20 процентов и также зависеть от разных факторов . Для её получения клиента могут попросить дополнительные анкеты или документы (к примеру, справку о состоянии здоровья, подтверждающую, что оно не ухудшилось, или о том, что не было никаких несогласованных перепланировок жилья и т.п.).
Если с момента вступления в собственность прошло 3 года и более, возможно рассчитывать на значительную скидку на титульное страхование. Кроме того, если ипотека была получена несколько лет назад, могли измениться тарифы внутри самой компании, и возможен пересчёт платежей согласно новым тарифам.
Обычно компании предоставляют эту возможность, разбивая сумму на 2 равных платежа, тариф при этом не увеличивается. Для этого может потребоваться письменное согласование с банком, потому что по условиям договора, платежи должны вноситься раз в год, а любые изменения в договор допускается вносить только, получив от банка соответствующее согласие.
Такое заявление обычно рассматривается в банке в течение 3-30 дней, в некоторых банках такая слуга является платной .
Таким образом, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант ипотечной страховки, нужно принять во внимание многие факторы. На российском страховом рынке работает большое количество фирм, все они предлагают разные тарифы и условия, поэтому нельзя на 100% утверждать, в какой компании условия самые выгодные, так как это очень индивидуально.
Если по каким-то причинам клиента не устраивают условия у того страховщика, с кем договор ипотечного страхования уже был заключён, всегда есть право его сменить. Однако этот процесс может оказаться непростым, так как все документы нужно готовить заново. Часто, чтобы не терять клиента, страховые компании идут на уступки, предоставляя льготы и скидки.