Правила страхования при­ нимаются и утверждаются страховщиком или объединением стра­ ховщиков самостоятельно в соответствии с законодательством и содержат положения о субъектах страхования, об объектах стра­ хования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке оп­ ределения страховой суммы, страхового тарифа, страховой пре­ мии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Обязательное страхование устанавливается законом или иным нормативным актом и в отличие от добровольного страхования осуществляет возмещение ущерба как за счет страхователей, так и из средств федерального бюджета (обязательное государствен­ ное страхование). Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обя­ зательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, опре­ деляющие: — субъекты страхования; — объекты, подлежащие страхованию;
— перечень страховых случаев; — минимальный размер страховой суммы или порядок ее опре­ деления; — размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; — срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взно­ сов); — срок действия договора страхования; — порядок определения размера страховой выплаты; — контроль осуществления страхования; — последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения. Субъектами страховых отношений являются страхователи, за­ страхованные лица, страховые организации, общества взаимно­ го страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страхо­ вые актуарии, а также федеральный орган исполнительной вла­ сти, к компетенции которого относится осуществление государ­ ственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (Федеральная служба страхового надзора). Так, страховыми агентами являются граждане Российской Фе­ дерации или российские юридические лица, представляющие стра­ ховщика в отношениях со страхователем по поручению страхов­ щика. Страховыми брокерами являются граждане Российской Феде­ рации или российские юридические лица (например, коммер­ ческие организации), представляющие страхователя в отноше­ ниях со страховщиком по поручению страхователя или осуще­ ствляющие от своего имени посредническую деятельность в сфе­ ре оказания услуг, связанных с заключением договоров страхо­ вания. Страховыми актуариями являются граждане Российской Фе­ дерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществля­ ющие на основании трудового договора или гражданско-право­ вого договора со страховщиком деятельность, связанную с рас­ четами страховых тарифов, страховых резервов, а также с оцен­ кой инвестиционных проектов. Объектами страхования являются личные и имущественные интересы. К объектам личного страхования отнесены имуществен­ ные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граж­ дан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от не­ счастных случаев и болезней, медицинское страхование). Объек­ тами имущественного страхования являются интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (стра­ хование имущества), обязанностью возместить причиненный дру­ гим лицам вред (страхование гражданской ответственности), осу-
ществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Не допускается страхование противоправных интересов, а так­ же интересов, которые не являются противоправными, но стра­ хование которых запрещено законодательством. В то же время за­ конодательством разрешается страхование объектов, относящих­ ся к различным видам имущественного или личного страхования, так называемое комбинированное страхование. В законодательстве устанавливаются основные направления государственной политики в сфере обязательного страхования, проводимого страховыми организациями, основанными на раз­ личных формах собственности. При этом подчеркивается необхо­ димость обеспечения единства основных положений, порядка и условий проведения обязательного страхования в Российской Федерации. Обязательное страхование осуществляется в тех слу­ чаях, когда закон возлагает на указанных в нем лиц в качестве страхователей обязанность страховать жизнь, здоровье или иму­ щество других лиц. В целях обеспечения защиты интересов граждан и интересов государства устанавливается обязательное государственное стра­ хование жизни, здоровья, имущества государственных служа­ щих различных категорий. Так, государственное личное страхо­ вание обязательно для военнослужащих, военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорских работников, судей, должностных лиц таможен­ ных органов, работников аварийно-спасательных служб и др. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти на эти цели из соответствую­ щего бюджета. Страхование может осуществляться посредством организации взаимного страхования, сострахования, перестрахования. Так, вза­ имное страхование является страхованием имущественных инте­ ресов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств (ст. 1 Федерального закона «О взаимном страховании»), К основным видам страхования относятся: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до опреде­ ленного возраста или срока либо наступления иного соответству­ ющего события; 2) пенсионное страхование; 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 4) страхование от несчастных случаев и болезней; 5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного, железнодорожного, воздуш­ ного и водного транспорта; 7) страхование грузов; 8) страхование имущества юридических лиц, за исключением страхования транспортных средств и сельскохозяйственного стра­ хования; 9) страхование имущества граждан, за исключением транспорт­ ных средств; 10) страхование гражданской ответственности владельцев ав­ тотранспортных средств, средств воздушного, водного и желез­ нодорожного транспорта; 11) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 12) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 13) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; 14) страхование гражданской ответственности за неисполне­ ние или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; 15) страхование предпринимательских рисков; 16) страхование финансовых рисков; 17) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, живот­ ных).