Одной из таких форм комбинированного страхования является двойное страхование.
Двойное страхование — страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у несколь­ких страховщиков, когда страховые суммы в совокупности превыша­ют страховую стоимость предмета страхования.
Таким образом, двойное страхование всегда имеет место при не­полном страховании, т.е. когда объект страхования не застрахован на полную страховую стоимость (страховая сумма меньше, чем страхо­вая стоимость). При этом страхование этого объекта у другого стра­ховщика выражает его дострахование.
Признаками двойного страхования являются: тождественность объекта страхования; тождественность страхового случая; тождественность срока страхования; страхование у нескольких страховщиков;
страховые суммы в совокупности превышают страховую стои­мость предмета страхования.
В некоторых странах двойное страхование вообще запрещено, т.е. страхователь по тому или иному объекту может иметь дело лишь с од­ним страховщиком. Однако в большинстве стран двойное страхова­ние разрешается, что диктуется прежде всего желанием расширить страховую защиту: если один страховщик по тем или иным причинам не берется застраховать, скажем, имущество на полную страховую стоимость, то его можно достраховать у другого. Но везде действует одинаковый принцип: общая страховая сумма не должна превышать страховой стоимости, а сумма полученного со всех страховщиков страхового возмещения не должна превышать убытка, причиненного страховым случаем.
Применяются различные системы расчетов страховщиков по вы­плате страхового возмещения страхователю: солидарная, субсидиар­ная и долевая (пропорциональная).
При солидарном обязательстве страхователь вправе требовать вы­платы страхового возмещения как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
При долевом обязательстве каждый страховщик выполняет обяза­тельство перед страхователем в своей доле.
При субсидиарной ответственности последующий страховщик привлекается к выплате страхового возмещения лишь в том случае, если его не выплатил основной страховщик, которым признается страховщик, заключивший договор страхования первым.
Страховое законодательство РФ также допускает двойное страхо­вание, устанавливая систему долевой (пропорциональной) системы ответственности страховщиков.
Согласно п. 4 ст. 951 ГК, если при двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, то договоры страхования яв­ляются ничтожными в той части страховой суммы, которая превыша­ет страховую стоимость. Кроме того, предусмотрено, что «сумма стра­хового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первона­чальной страховой суммы по соответствующему договору страхова­ния». Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не под­лежит.
Ограничения по выплате страхового возмещения при двойном страховании установлены лишь в отношении страхования имущества и страхования предпринимательского риска. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет страховые обязательства перед страхователем самостоятельно независимо от выполнения их другими страховщиками.